Insurtech: the next big thing
Η νέα τεχνολογική τάση που θα αλλάξει οριστικά τον ασφαλιστικό κλάδο
Tου Παναγιώτη Πιέρρου*
Λίγα χρόνια μετά τη μεγαλύτερη ανακάλυψη, το διαδίκτυο, έρχεται η επανάσταση σε κάθε επαγγελματικό κλάδο. Μετά το “fintech” (financial technology), που φέρνει ήδη επανάσταση στον τραπεζικό και χρηματοοικονομικό κλάδο, ήρθε η ώρα μας για μεγάλα πράγματα.
Ladies & Gentlemen, we are proud to present: insurtech.
Το Insurtech (insurance technology) είναι μια νέα τεχνολογική τάση, που ήρθε για να αλλάξει τις ζωές όλης της ασφαλιστικής αλυσίδας: Αντασφαλιστικές, Ασφαλιστικές, Διαμεσολαβητές και εργαζόμενοι στον κλάδο, Πελάτες.
Το insurtech δίνει ήδη λύσεις
Καταρχάς θα πρέπει με απλά λόγια να εξηγήσουμε τι σημαίνει αυτό, πριν φτάσουμε στις αλλαγές και στις συνέπειές του στη ζωή μας. Σύμφωνα με το Wikipedia, το insurtech είναι ένας συνδυασμός ασφάλισης και τεχνολογίας βασισμένος στην τεχνολογική καινοτομία, με σκοπό να βοηθήσει την εξοικονόμηση και την αποδοτικότητα στον κλάδο της ασφάλισης. Χρησιμοποιώντας καινούριες τεχνικές, προσφέρει ήδη λύσεις και ασφαλιστικές προτάσεις σε πολλούς κλάδους ασφάλισης.
Κατά τη γνώμη μου, η τεχνολογική ασφάλιση insurtech θα αλλάξει οριστικά, προς όφελος των πελατών και των ασφαλιστικών, κυρίως, τον ασφαλιστικό κλάδο την επόμενη δεκαετία. Επί της ουσίας, η έκρηξη της τεχνολογίας, μαζί με το ΙΟΤ (internet of things) και τα BIG DATA, είναι οι τρεις παράγοντες που φέρνουν αυτή τη σπουδαία αλλαγή. Δηλαδή, οι start ups που ασχολούνται με τον ασφαλιστικό κλάδο χρησιμοποιούν την ανάλυση των big data (structured or raw/unstructured), των δεδομένων που υπάρχουν στο internet για όλους μας ελεύθερα, μαζί με την ανάπτυξη των πλατφορμών, ώστε να δημιουργήσουν έξυπνες λύσεις ή εργαλεία για τη δημιουργία καινούριων ασφαλιστικών λύσεων ή επανα-υπολογισμού και αναδιάρθρωσης των ήδη υπαρχόντων. Υπάρχει και κάτι ακόμα εκεί έξω που θα δώσει τεράστια ώθηση σε αυτή την αλλαγή, και είναι το “AI” ή, αλλιώς, artificial intelligence, που σε συνδυασμό με τα προηγούμενα θα εξελίξει τα ασφαλιστικά προϊόντα μέσω της αυτόματης κατανόησης τού τι θέλει ο καταναλωτής και πώς μπορεί να το πάρει χωρίς ανθρώπινη παρέμβαση.
Παραδείγματα από τις ασφαλίσεις αυτοκινήτων, υγείας και περιουσίας
Μετά το χειμαρρώδες αράδιασμα τεχνολογικών όρων, θα δώσουμε παραδείγματα, για να γίνει πιο κατανοητό σε όσους απέχουν από τις τεχνολογικές εξελίξεις. Φανταστείτε το μέλλον της ασφάλισης αυτοκινήτου πώς θα αλλάξει με τον αυτόματο πιλότο, που ήδη εφαρμόζεται, ή με τα συστήματα τεχνητής νοημοσύνης, που θα προστατεύουν ή θα προβλέπουν δευτερόλεπτα πριν το ατύχημα. Χωρίς ατυχήματα το ασφάλιστρο θα πέσει δραματικά, σε τέτοιο βαθμό που θα αλλάξει όλη τη δομή του κλάδου ασφάλισης του αυτοκινήτου.
Στον κλάδο υγείας, με την τεχνητή νοημοσύνη και τα δεδομένα που υπάρχουν, θα μπορεί να γίνεται μέσα από μαθηματικά μοντέλα πρόβλεψη για τον κάθε άνθρωπο ξεχωριστά, ανάλογα με την καθημερινότητά του και το ιστορικό του. Στον κλάδο ασφάλισης περιουσίας, ήδη υπάρχουν start ups που ασφαλίζουν τον χώρο σου μέσα από το κινητό σου τηλέφωνο με φωτογραφίες που ανεβάζει ο χρήστης, καθώς και αξίες που συγκεντρώνονται μέσα από την εφαρμογή.
Ποιο είναι το πιο σημαντικό αντικείμενο προς ασφάλιση;
Όλα αυτά τα μοντέλα συγκλίνουν φυσικά στη χρήση των smartphones & tablets, δίνοντας περισσότερη δύναμη και γνώση στον πελάτη, αμεσότητα στην ενημέρωση αλλά και στην αποζημίωση. Επίσης, να πούμε και δυο κουβέντες για την αύξηση των κυβερνοεπιθέσεων στις επιχειρήσεις και στα νοικοκυριά, που αλλάζουν τον χάρτη της ασφάλισης ως το προς το ποιο είναι το πιο σημαντικό αντικείμενο προς ασφάλιση. Αυτό δεν είναι άλλο από τα δεδομένα του χρήστη και της επιχείρησης και όχι πιθανώς οι υποδομές του. Φυσικά, δεν μπορούμε να παραλείψουμε τις νέες τεχνολογίες στην εξυπηρέτηση του πελάτη μέσω “chatbots”, δηλαδή απαντήσεων σε live chat πλατφόρμες μέσα από κινητά τηλέφωνα και τις έξυπνες πληρωμές μέσα από πλατφόρμες ή εφαρμογές. Όλα αυτά δημιουργούν εξοικονόμηση στις ασφαλιστικές και αντασφαλιστικές εταιρείες, καθώς και αμεσότητα και ευκολία χρήσης στους καταναλωτές.
Ποιες θα είναι οι συνέπειες στον κλάδο της ασφάλισης, μέσα από αυτή την καταιγίδα τεχνολογικής αναβάθμισης;
Το σίγουρο είναι ότι έχει δρόμο μπροστά της για να γεφυρώσει τις διαφορές μεταξύ των start ups και των ασφαλιστικών, καθώς η ασφαλιστική βιομηχανία υπόκειται σε πολύ αυστηρές και πολλαπλές κανονιστικές ρυθμίσεις. Σιγά σιγά θα γίνει γεφύρωμα μεταξύ των παραδοσιακών ασφαλιστών και των τεχνολογικών εταιρειών, καθώς οι τελευταίες χρειάζονται την εμπειρία και τη γνώση των πρώτων, για να μπορέσουν να υπερκεράσουν αυτούς τους κανονισμούς και το ρυθμιστικό πλαίσιο.
Σε πρόσφατη έρευνα που έγινε στο εξωτερικό από μεγάλη εταιρεία consulting σε διευθύνοντες συμβούλους και στελέχη ασφαλιστικών εταιρειών, τo 79% απάντησε ότι περιμένει να χάσει μερίδιο η παραδοσιακή εταιρεία από τις νέες τεχνολογίες και την ανακατανομή στον τρόπο ασφάλισης. Θεωρώ επίσης βέβαια την τεράστια αλλαγή στα δίκτυα διαμεσολαβητών και ειδικά σε εκείνους τους επαγγελματίες που δεν θα υιοθετήσουν τους νέους τρόπους και τις νέες μεθόδους, καθώς ολόκληροι κλάδοι ασφάλισης θα μεταμορφωθούν πλήρως. Ωστόσο, θα πρέπει να παραδεχτούμε ότι, όπως σε κάθε μεγάλη αλλαγή, νέα επαγγέλματα και υποκλάδοι γεννιούνται, έτσι και στον δικό μας θα υπάρξουν αυτές οι “γεννήσεις” στα νέα δεδομένα και ανακατατάξεις.
Εν κατακλείδι, ο όρος “do or die” την επόμενη δεκαετία νομίζω ότι εφαρμόζει 100% στα προαπαιτούμενα για τον κλάδο μας, και για τις ασφαλιστικές αλλά και για τους διαμεσολαβητές.
