Τα big data στην ασφάλιση και τα οφέλη τους για τους καταναλωτές
Η Insurance Europe δημοσίευσε στις 23 Ιανουαρίου ένα ενημερωτικό δελτίο για το πώς η χρήση των big data από τους ασφαλιστές μπορεί να ωφελήσει τους καταναλωτές.
Όπως επισημαίνεται τα δεδομένα ήταν πάντα ζωτικής σημασίας για τους ασφαλιστές. Στην πραγματικότητα, από τότε που ξεκίνησε η ασφαλιστική βιομηχανία, οι ασφαλιστές χρησιμοποίησαν τα δεδομένα για να αναλύσουν τους κινδύνους που αντιμετωπίζουν οι πελάτες τους.
Αυτή η διαδικασία έχει δύο σκέλη: πρώτον, κατά τον σχεδιασμό των προϊόντων τους, οι ασφαλιστές αναλύουν τα γεγονότα του παρελθόντος για να εκτιμήσουν την πιθανότητα να συμβούν ξανά. Αυτό τους επιτρέπει να διαχειριστούν τους κινδύνους προσφοράς ενός νέου ασφαλιστηρίου συμβολαίου. Από την άλλη, όταν ένας πελάτης αγοράζει ασφαλιστήριο συμβόλαιο, ο ασφαλιστής χρησιμοποιεί τα δεδομένα για την εκτίμηση του κινδύνου που φέρει ο νέος πελάτης. Αυτή η διαδικασία αναφέρεται ως αναδοχή (underwriting).
Ο μεγαλύτερος όγκος δεδομένων και η όλο και πιο εξελιγμένη μοντελοποίηση του κινδύνου επιτρέπουν στους ασφαλιστές να κάνουν πιο ακριβείς εκτιμήσεις των κινδύνων κατά το underwriting. Αυτό μπορεί να προσφέρει πολλά οφέλη στους καταναλωτές.
Για παράδειγμα, τα ασφαλιστικά προϊόντα μπορούν να προσαρμοστούν καλύτερα στις ανάγκες των καταναλωτών και να είναι ανταγωνιστικότερα. Τα πρόσφατα διαθέσιμα δεδομένα μπορούν να χρησιμοποιηθούν από τους ασφαλιστές για την κάλυψη κινδύνων που ήταν προηγουμένως μη ασφαλίσιμοι, λόγω έλλειψης δεδομένων. Επίσης, οι ασφαλιστές μπορούν να χρησιμοποιήσουν τα big data για να αναλύσουν εάν τα προϊόντα τους έχουν λειτουργήσει όπως προβλέπεται και έχουν φτάσει στους κατάλληλους πελάτες ή εάν χρειάζονται περαιτέρω ανάπτυξη.
Επιπλέον, τα big data μπορούν να βοηθήσουν τους ασφαλιστές να ανιχνεύσουν αποτελεσματικότερα περιπτώσεις απάτης και να συμβουλεύσουν καλύτερα τους καταναλωτές σχετικά με τον τρόπο πρόληψης των συμβάντων και τον τρόπο μείωσης του αντίκτυπού τους. Αυτή η βελτιωμένη πρόληψη είναι επίσης πιθανό να έχει θετικό αντίκτυπο και στην τιμή των ασφαλιστικών προϊόντων.
Οφέλη για τους καταναλωτές
Περισσότερο προσαρμοσμένα προϊόντα και υπηρεσίες
Με τα pay as you drive ασφαλιστήρια συμβόλαια αυτοκινήτων (PAYD), οι ασφαλιστές -με τη συγκατάθεση των πελατών τους- λαμβάνουν δεδομένα σε πραγματικό χρόνο σχετικά με την οδηγική συμπεριφορά ενός πελάτη, βάσει της οποίας μπορούν να καθορίζουν τα ασφάλιστρα, με αποτέλεσμα την εξοικονόμηση κόστους για τους καλούς οδηγούς.
Καλύτερη πρόσβαση στην ασφάλιση
Σήμερα, η αυξημένη διαθεσιμότητα δεδομένων και οι τεχνολογικές βελτιώσεις στις αναλύσεις των big data επιτρέπουν σε ομάδες καταναλωτών υψηλού κινδύνου να διαπραγματεύονται εκπτώσεις ασφαλίστρων για προϊόντα όπως η ταξιδιωτική ασφάλιση ατόμων με προϋπάρχοντα ιατρικά προβλήματα και η ασφάλιση αθλημάτων υψηλού κινδύνου.
Μεγαλύτερη ικανοποίηση των πελατών
Τα big data οδηγούν σε αποτελεσματικότερες και λιγότερο επαχθείς διαδικασίες. Για παράδειγμα, επιτρέπουν στους πελάτες να αποφύγουν την συμπλήρωση ξανά και ξανά ερωτηματολογίων.
Πολιτικές πρόληψης
Οι ασφαλιστές μπορούν να χρησιμοποιούν τα big data για να συμβουλεύουν τους καταναλωτές, για τα προληπτικά μέτρα που χρειάζεται να πάρουν για να κάνουν την περιουσία τους ασφαλίσιμη. Για παράδειγμα, η μεγαλύτερη διαθεσιμότητα δεδομένων επιτρέπει στους ασφαλιστές να προσφέρουν ασφάλιση πλημμύρας σε περιοχές υψηλού κινδύνου σε πολλές χώρες.
Οι ασφαλιστές μπορούν, με τη συγκατάθεση των πελατών τους, να χρησιμοποιούν τα big data για να παρακολουθούν την υγεία τους και να τους παρέχουν συμβουλές σχετικά με τον τρόπο ζωής και την υγεία. Τελικά, τα μέτρα αυτά θα μπορούσαν να μειώσουν τους κινδύνους που συνδέονται με χρόνιες παθήσεις και να βοηθήσουν στον έλεγχο του ιατρικού κόστους.
Το ρυθμιστικό πλαίσιο των big data
Ενώ δεν υπάρχει συγκεκριμένος κανονισμός για τα big data, επισημαίνει το ενημερωτικό δελτίο της Insurance Europe, υπάρχουν στην ΕΕ αρκετοί κανόνες που είναι συναφείς και εφαρμόζονται από τον ασφαλιστικό κλάδο, όπως:
Ο Κανονισμός Γενικής Προστασίας Δεδομένων (GDPR), ο οποίος προετοιμάζει καλά τους ασφαλιστές και τους καταναλωτές για το περιβάλλον των big data. Παρέχει στους ασφαλιστές το σωστό επίπεδο καθοδήγησης, επιτρέποντάς τους να μετριάσουν τους πιθανούς κινδύνους από τη χρήση μεγάλων δεδομένων. Την ίδια στιγμή παρέχει στους καταναλωτές ισχυρή προστασία για να περιφρουρήσουν τα προσωπικά τους δεδομένα. Για παράδειγμα, μέσω των αρχών της “ελαχιστοποίησης των δεδομένων” και τον “περιορισμό του σκοπού”, ο GDPR εμποδίζει τους ασφαλιστές να παραβιάζουν αδικαιολόγητα την προσωπική ζωή των καταναλωτών και να θέτουν σε κίνδυνο την ιδιωτική τους ζωή.
Ο κανονισμός PRIΙPs (Packaged Retail Products and Insurance based Investment Products-PRIΙPs – επενδυτικά προϊόντα που απευθύνονται σε ιδιώτες επενδυτές συμπεριλαμβανομένων σε αυτά και των επενδυτικών ασφαλιστικών προϊόντων), ο οποίος απαιτεί από τους ασφαλιστές να παρέχουν στους καταναλωτές τυποποιημένα έγγραφα βασικών πληροφοριών (KID), που διασφαλίζουν ότι τα ασφαλιστικά προϊόντα παραμένουν συγκρίσιμα σε ένα περιβάλλον big data, παρά την αυξημένη εξατομίκευση.
Η Οδηγία Διανομής Ασφαλιστικών προϊόντων (IDD), που ρυθμίζει τη διανομή όλων των τύπων ασφαλιστικών προϊόντων από όλους τους τύπους διανομέων, αποτρέποντας τυχόν κακές πρακτικές πώλησης, τις οποίες η χρήση των big data θα μπορούσαν ενδεχομένως να διευκολύνουν. Επιπλέον, οι διατάξεις της οδηγίας σχετικά με την εποπτεία και τη διακυβέρνηση του προϊόντος ρυθμίζουν τον σχεδιασμό νέων ασφαλιστικών προϊόντων και εξασφαλίζουν ότι όλα τα ασφαλιστικά προϊόντα πληρούν τις ανάγκες της συγκεκριμένης αγοράς-στόχου.
Η οδηγία για την εξ αποστάσεως εμπορία χρηματοοικονομικών υπηρεσιών (DMD), που προστατεύει τους καταναλωτές από καταχρηστικές πρακτικές μάρκετινγκ που τους ωθούν να αγοράσουν προϊόντα που δεν έχουν ζητήσει.
Η οδηγία της ΕΕ για το φύλο (EU Gender Directive), που απαγορεύει τη διαφοροποίηση των ασφαλίστρων ανά φύλο.
Η πρόταση κανονισμού για την προστασία της ιδιωτικής ζωής στον τομέα των ηλεκτρονικών επικοινωνιών (e–Privacy Regulation), που βρίσκεται υπό συζήτηση, που εκτιμάται ότι θα επιφέρει πρόσθετη προστασία, εξασφαλίζοντας την εμπιστευτικότητα των επικοινωνιών και προστατεύοντας τους καταναλωτές από την ηλεκτρονική παρακολούθηση και τις ανεπιθύμητες εμπορικές επικοινωνίες.
Η οδηγία Solvency II, η οποία παρέχει στους ασφαλιστές ένα αποτελεσματικό σύστημα διακυβέρνησης που εξασφαλίζει την υγιή και συνετή διαχείριση της επιχείρησής τους. Προκειμένου να συμμορφωθούν με τους κανόνες προληπτικής εποπτείας για τη διαχείριση κινδύνου, οι ασφαλιστές πρέπει να βασίζουν την τιμολόγησή τους σε αξιόπιστα δεδομένα.
Μπορούν οι ρυθμιστικές αρχές να υποστηρίξουν τα οφέλη από τα big data;
Ενώ η χρήση των big data στην ασφάλιση έχει πραγματικές δυνατότητες ανάπτυξης, οι ασφαλιστές εξακολουθούν να διερευνούν τις ευκαιρίες που προσφέρει στους καταναλωτές η χρήση τους σε όλη την αλυσίδα αξίας της ασφάλισης.
Σύμφωνα με την Insurance Europe, για να εξασφαλιστεί ότι οι καταναλωτές απολαμβάνουν πλήρως τα οφέλη από τη χρήση των big data από τους ασφαλιστές, κάθε μελλοντικό ρυθμιστικό πλαίσιο θα πρέπει να στηρίζει την καινοτομία.
Επί του παρόντος, εκτιμά ότι δεν χρειάζονται περαιτέρω κανονιστικά μέτρα, καθώς υπάρχει ήδη ένα ολοκληρωμένο πλαίσιο που ρυθμίζει τη χρήση των big data στον τομέα της ασφάλισης. Όπως τονίζει, στην πραγματικότητα, η πρόωρη ρύθμιση όχι μόνο θα μπορούσε να παρεμποδίσει την καινοτομία και να μειώσει την αποτελεσματικότητα της ασφαλιστικής αγοράς, αλλά και να καταστεί γρήγορα ακατάλληλη για τον σκοπό αυτό, λόγω της τεχνολογικής προόδου και των εξελίξεων της αγοράς.
Σύμφωνα με το όργανο των Ευρωπαίων ασφαλιστών, οι ρυθμιστικές και εποπτικές αρχές θα πρέπει να διασφαλίσουν ότι οι ισχύοντες κανόνες -οι οποίοι παρέχουν ήδη ένα πλαίσιο που εγγυάται την υπεύθυνη χρήση των big data- εφαρμόζονται πλήρως και σε εθνικό επίπεδο. Επιπλέον, θα πρέπει να ενθαρρυνθεί περαιτέρω η ανταλλαγή πληροφοριών και εμπειριών μεταξύ των ασφαλιστών σχετικά με νέα εργαλεία και βέλτιστες πρακτικές.
H Insurance Europe δημοσίευσε επίσης και ένα Q & A σχετικά με τη χρήση των big data από τους ασφαλιστές, το οποίο είναι διαθέσιμο εδώ.
