Οι Start ups είναι ήδη εδώ και αλλάζουν τον ασφαλιστικό κλάδο

INSURTECH the next big thing-μέρος 2ο

Του Παναγιώτη Πιέρρου*

Στο προηγούμενο άρθρο κάναμε μια μικρή εισαγωγή σε βασικές έννοιες του insurtech, καθώς και σε μια βασική τεχνική ορολογία ως προς το ποια κομμάτια θα αλλάξουν τη ζωή μας στην ασφάλιση.
Σε αυτό το άρθρο θα προσπαθήσουμε να εξειδικεύσουμε, δίνοντας συγκεκριμένα παραδείγματα από διάφορες start ups από όλο τον κόσμο, καθώς και πώς συγκεκριμένες τεχνολογίες, σαν και αυτές που χρησιμοποιούμε πολλοί από εμάς, θα αλλάξουν τον κόσμο της ασφάλισης και από τους τρεις πυλώνες: Εταιρείες, Διαμεσολαβητές και Πελάτες.

H επικοινωνία διαμεσολαβητών και εταιρειών με τους πελάτες έχει ήδη ξεκινήσει να αλλάζει τα τελευταία χρόνια, χρησιμοποιώντας τις πλατφόρμες επικοινωνίας των social media ή πλατφόρμες τύπου skype.

Αν και οι πλατφόρμες αυτές δεν αποτελούν οι ίδιες κομμάτι insurtech, εντούτοις είναι πυλώνες ανάπτυξης insurtech προϊόντων και υπηρεσιών, καθώς πάνω σε αυτές βασίζονται ιδέες και τεχνικές υλοποίησης. Καταρχάς, πάνω τους βασίζονται τα λεγόμενα chatbots, που είναι artificial intelligent κανάλια επικοινωνίας με τον πελάτη, προγραμματισμένα να μπορούν να απαντήσουν σε διάφορες ερωτήσεις χωρίς την ανθρώπινη παρέμβαση, χρησιμοποιώντας conversational interface.

Αυτό σημαίνει ότι, σε πολύ μικρό διάστημα, δεν θα χρειαζόμαστε ούτε καν mouse ή πλήκτρα για να πάρουμε μια πληροφορία, αλλά με απλή φωνητική συζήτηση θα παίρνουμε απαντήσεις από ένα super ρομποτάκι, που συνεχώς θα μαθαίνει και περισσότερα. Αυτό, όπως είναι φυσικό, θα επηρεάσει την ταχύτητα επικοινωνίας αλλά και απόφασης σε πολλά στάδια της ασφαλιστικής εργασίας, αλλά φυσικά θα βοηθήσει και στην εξοικονόμηση χρόνου και χρήματος. Τρανό παράδειγμα είναι το spixii, ένα από τα πρώτα ασφαλιστικά chatbots που έχει τη δυνατότητα να κάνει μια κανονική συζήτηση με τον ασφαλιζόμενο σε επίπεδο chat και να προχωρήσει στην ασφάλισή του, κυρίως με προϊόντα ραφιού, όπως η ταξιδιωτική ασφάλιση, η ατυχηματική, κ.ά. Μάλιστα, σύμφωνα με τις ανακοινώσεις της κατασκευάστριας εταιρείας, σε λίγο διάστημα θα είναι έτοιμο να κάνει και πλήρες underwriting.

Φεύγοντας από τον κλάδο της επικοινωνίας θα ήθελα να σας πάω στην ασφάλιση online συναλλαγών. Πρόσφατα, η εταιρεία Zhong An, η πρώτη online κινέζικη ασφαλιστική εταιρεία με βασικό μέτοχο τη γνωστή σε όλους Ali Baba, λάνσαρε την ασφάλιση αποζημίωσης των online απαιτήσεων από τους εμπόρους. Ασφαλίζει, δηλαδή, τους εμπόρους που πουλούν μέσω της online πλατφόρμας σε περίπτωση που έχουν επιστροφές ή καταστροφές, ώστε να αποζημιώνει αυτόματα τον πελάτη και στη συνέχεια να τα βρίσκει με τον έμπορο. Αυτό από μόνο του στην κατηγορία ασφάλισης προϊόντος, για όσους έχουν δει τέτοιου είδους ασφαλίσεις, είναι επαναστατικό.

Από τη μια επανάσταση πάμε στην επόμενη… Τι θα λέγατε αν κάποιος σάς ασφάλιζε το αυτοκίνητο από μία ώρα έως και 28 ημέρες, ανάλογα και με την κατάστασή του; Δηλαδή, αν είναι παρκαρισμένο, αν κάνετε ταξίδι ή ακόμα και αν το έχετε δανειστεί από κάποιο φίλο; Αυτό προσφέρει η Cuvva.com μέσα από την εφαρμογή της στο smartphone σας, δίνοντας όλων των ειδών τις έξυπνες επιλογές και πολύ μακριά από τις συντηρητικές ασφαλίσεις του σήμερα. Επί της ουσίας, η εν λόγω εταιρεία έχει αναπτύξει έναν αλγόριθμο, λαμβάνοντας υπόψη και το UBI του ασφαλιστικού κλάδου, και μπορεί να δώσει κάλυψη σε επιμέρους καθημερνά θέματα μέσα από το τηλέφωνο του χρήστη σε ελάχιστο χρόνο και με πολύ λίγα στοιχεία, χωρίς χαρτιά και μεγάλες διαδικασίες.

Πρόσφατα, σε μια εκδήλωση, άκουσα έναν CEO ασφαλιστικής εταιρείας να λέει ότι οι start ups μπορεί να έχουν μεγαλύτερη επίδραση στον ασφαλιστικό κλάδο από τις ίδιες τις ασφαλιστικές, αναφέροντας στη συνέχεια τη λέξη disruption. Ομολογώ ότι εντυπωσιάστηκα, γιατί δεν περίμενα τόσο σύντομα να ακούσω για αυτές τις εξελίξεις από την ελληνική αγορά. Προσπαθώντας να δώσω μια ερμηνεία στη λέξη disruption, θα έλεγα ότι είναι η καινοτομία που αλλάζει οριστικά μια αγορά, είτε από την πλευρά της μοναδικότητας είτε από την πλευρά της λύσης που δίνει σε ένα πρόβλημα.

Παράδειγμα disruptive business είναι στον κλάδο του αυτοκινήτου η τηλεματική, σε συνδυασμό με το IOT (internet of things) + big data (χρήση μαζικών και ακατέργαστων δεδομένων). Στον χώρο αυτό, start ups όπως η acculitx ή η accuscore θα βοηθήσουν σε μια τεράστια αλλαγή στην ασφάλιση του αυτοκινήτου, επεξεργαζόμενες τα δεδομένα από τους σένσορες που έχουν ξεκινήσει να τοποθετούνται στα αυτοκίνητα. Σε αυτές τις περιπτώσεις και με τη σωστή επεξεργασία θα μπορεί να γίνεται πιο ακριβής ανάλυση του ρίσκου στον κλάδο και φυσικά θα δούμε και credit scores, δηλαδή πίνακες βαθμολόγησης των ίδιων των οδηγών από την οδήγησή τους. Από την εποχή που απλά κρίναμε από το χρώμα ή τη μάρκα ενός αυτοκινήτου, εν μέρει, για το αν ο οδηγός μπορεί να είναι πιο επιθετικός ή όχι, πλέον με τη διασύνδεση όλων των συσκευών μέσω internet (τηλέφωνα, αυτοκίνητα, gps, κ.τ.λ.) και την επεξεργασία αυτών από καινοτόμα λογισμικά, θα μπορούμε άμεσα να κρίνουμε και φυσικά να ασφαλίσουμε με το σωστό ασφάλιστρο βάσει κινδύνου.