Οι Μεσίτες Ασφαλίσεων εκπαιδεύονται για τη Solvency II και την IDD

Στις τελευταίες εξελίξεις στην ευρωπαϊκή ασφαλιστική αγορά και στις υποχρεώσεις που απορρέουν για τους μεσίτες ασφαλίσεων από τη Solvency II και την κοινοτική οδηγία IDD* για την ασφαλιστική διανομή, επικεντρώθηκε η ενημερωτική εκδήλωση που πραγματοποίησε ο Σύνδεσμος Ελλήνων Μεσιτών Ασφαλίσεων, στις 3 Νοεμβρίου, για τους μεσίτες – μέλη του.

Στην εκδήλωση, μίλησαν από την Ένωση Ασφαλιστικών Εταιρειών Ελλάδος, η κα Μαργαρίτα Αντωνάκη,Γενική Δ/ντρια, η κα Εύα Βαρουχάκη, Επικεφαλής της Νομικής Υπηρεσίας και των Διεθνών Σχέσεων, και η κα Μυρτώ Χαμπάκη, Υπεύθυνη Οικονομικών Θεμάτων και Κλάδου Ζωής, ενώ σύντομο χαιρετισμό απηύθυνε ο Πρόεδρος του ΣΕΜΑ, κ. Γιώργος Καραβίας.

47 διατάξεις μόνο για την προσυμβατική ενημέρωση

Η κα Μαργαρίτα Αντωνάκη ξεκίνησε την ομιλία της αναφερόμενη στην πληθώρα των νομοθετημάτων που βρίσκονται σε εξέλιξη στην ΕΕ και έχουν ως κύριο στόχο την προστασία του καταναλωτή. Όπως σημείωσε, τα τελευταία 5 χρόνια υπήρξαν 130 νομοθετικές πρωτοβουλίες που αφορούσαν στην ασφάλιση, με 47 διατάξεις μόνο για την προσυμβατική ενημέρωση, ενώ έπονται άλλες 102!

Όλα αυτά τα νομοθετήματα, που εκπορεύονται τόσο από την Ευρωπαϊκή Επιτροπή όσο και από την ΕΙΟPA, δημιουργούν πολλά μπερδέματα και επικαλύψεις. «Συχνά καλούμαστε να προσαρμοστούμε σε πράγματα που στη συνέχεια αλλάζουν», είπε χαρακτηριστικά η Γενική Δ/ντρια της ΕΑΕΕ.

Στη συνέχεια, η κα Αντωνάκη αναφέρθηκε στο πρώτο Πανευρωπαϊκό Συνταξιοδοτικό Πρόγραμμα (PEPP), που σχεδίασε η ΕΙOPA, μετά από παραγγελία της Ευρωπαϊκής Επιτροπής. Όπως ανέφερε, στόχος αυτής της πρωτοβουλίας είναι η αύξηση της αποταμίευσης και της εσωτερικής αγοράς όσον αφορά τα συνταξιοδοτικά προγράμματα σε πανευρωπαϊκό επίπεδο, γι’ αυτό, παρόλο που η λογική του προϊόντος είναι καθαρά ασφαλιστική, δεν θα διατίθεται μόνο από ασφαλιστές αλλά και από τράπεζες, ασφαλιστικά ταμεία και επενδυτικά funds.

Στο τελευταίο μέρος της ομιλίας της η Γενική Δ/ντρια της ΕΑΕΕ αναφέρθηκε στα πρόσφατα στατιστικά στοιχεία της Insurance Europe για την ευρωπαϊκή ασφαλιστική αγορά (δείτε σχετικές δημοσιεύσεις στο aagora.gr και στo τεύχος Οκτωβρίου της «Α.Α.»), επισημαίνοντας το …χάος που χωρίζει την ελληνική από την ευρωπαϊκή ασφαλιστική αγορά και προτρέποντας τους μεσίτες να τα μελετήσουν, προκειμένου να αντλήσουν ενδιαφέροντα στοιχεία.

Ίσως η γραφειοκρατία αποδειχτεί …χρήσιμη

Παίρνοντας τη σκυτάλη, η κα Εύα Βαρουχάκη επικεντρώθηκε στην οδηγία IDD (Insurance Distribution Directive), η οποία θα αντικαταστήσει την IMD, και αναμένεται να δημοσιευτεί στην Εφημερίδα της Ευρωπαϊκής Ένωσης στις αρχές του 2016 (Ιανουάριο ή Φεβρουάριο). Όπως τόνισε, στόχος της συγκεκριμένης οδηγίας είναι να υπάρξουν ίσοι όροι ανταγωνισμού μεταξύ των διανομέων ασφαλιστικών προϊόντων (τους ασφαλιστικούς διαμεσολαβητές, τους υπαλλήλους των ασφαλιστικών εταιρειών και τους παρεμπιπτόντως ασκούντες ασφαλιστική διαμεσολάβηση, όπως τα τουριστικά γραφεία ή οι επιχειρήσεις πώλησης αυτοκινήτων, κ.ά.) και ίδιο επίπεδο υπηρεσιών στον καταναλωτή. Από την οδηγία απορρέουν συγκεκριμένες υποχρεώσεις για τους ασφαλιστικούς διαμεσολαβητές έναντι των εταιρειών, της εποπτικής αρχής και των πελατών.

Η κα Βαρουχάκη εστίασε στις υποχρεώσεις των ασφαλιστικών διαμεσολαβητών απέναντι στους πελάτες, υποχρεώσεις που περιλαμβάνουν την ενημέρωση (και για τον τρόπο αμοιβής τους, μεταξύ άλλων), την ανάλυση αναγκών (αφορά όλους ανεξαίρετα τους κλάδους), την ενημέρωση για δυνατότητα cross selling και την παράδοση εγγράφων (που συνδέονται και με την προσυμβατική ενημέρωση και, δυστυχώς, δημιουργούν επικαλύψεις). Η κα Βαρουχάκη δεν παρέλειψε να επισημάνει ότι οι συμφωνηθέντες κανόνες περιλαμβάνουν, επίσης, αυστηρότερες απαιτήσεις για την πώληση των ασφαλιστικών προϊόντων ζωής με στοιχεία επενδύσεων.

Η ίδια ανέφερε ότι η συγκεκριμένη οδηγία δημιουργεί υποχρεώσεις και στις εταιρείες, οι οποίες θα πρέπει να έχουν κάνει έρευνα και ανάλυση σε βάθος πριν βγάλουν ένα νέο προϊόν και αυτή την ανάλυση να τη μεταφέρουν στους συνεργάτες τους ασφαλιστικούς διαμεσολαβητές, οι οποίοι με τη σειρά τους θα πρέπει να παρακολουθούν και να ενημερώνονται για τις αλλαγές που απαιτούνται.

Η κα Βαρουχάκη επεσήμανε, εν κατακλείδι, ότι πρόκειται για βομβαρδισμό πληροφοριών και τυποποίηση της δουλειάς του διαμεσολαβητή, αλλά από την άλλη αποτελεί και ουσιαστικό μέσο άμυνας, αν αυτός βρεθεί υπόλογος για τυχόν κακή πώληση.

Συμφωνώντας μαζί της, ότι μπορεί εν τέλει η γραφειοκρατία …να φανεί χρήσιμη, ο κ. Καραβίας ανέφερε ότι τελευταία παρατηρείται αύξηση των περιπτώσεων που οι ασφαλιστικοί διαμεσολαβητές χρειάστηκε να κάνουν χρήση των συμβολαίων αστικής ευθύνης τους.

Solvency II: Δυσκολίες, αλλά και ευκαιρίες

Στο τρίτο μέρος της εκδήλωσης, η κα Μυρτώ Χαμπάκη προσπάθησε να εισαγάγει τους παρευρισκόμενους στη φιλοσοφία της οδηγίας Solvency II. Εξήγησε τι επηρεάζει τη φερεγγυότητα των εταιρειών και γιατί η οδηγία προκρίνει την ολιστική προσέγγιση του κινδύνου, τονίζοντας, μεταξύ άλλων, ότι «το ιδανικό κεφάλαιο δεν είναι συγκεκριμένο, μια εταιρεία μπορεί να έχει 100 εκατ. και η άλλη να έχει 1 εκατ., αλλά να είναι εξίσου φερέγγυες».

Εστιάζοντας στους ασφαλιστικούς διαμεσολαβητές ανέφερε χαρακτηριστικά ότι η οδηγία δίνει έμφαση στις καθυστερήσεις αλλά και στη διαχείριση των απαιτήσεων, με στόχο πάντα την κεφαλαιακή επάρκεια. Αυτό σημαίνει ότι κάποια μοντέλα συνεργασίας θα αλλάξουν, κάποιες γραμμές προϊόντων μπορεί να καταργηθούν στο άμεσο μέλλον και να υπάρξουν νέες, πράγμα που σημαίνει ότι ίσως να μην έχουν τις ίδιες προμήθειες. Ταυτόχρονα, όμως, η εστίαση στη μείωση των κινδύνων και των ζημιών μπορεί να επιτρέψει στους ασφαλιστικούς διαμεσολαβητές να παρέχουν ως υπηρεσία προς τις ασφαλιστικές εταιρείες αυτή τη μείωση. Επίσης, η ποιότητα των δεδομένων που θα ζητούνται από τις εταιρείες και τον επόπτη (3^ος πυλώνας) θα αλλάξει και ίσως απαιτηθεί από τους ασφαλιστικούς διαμεσολαβητές να αναβαθμίσουν τα συστήματά τους, προκειμένου να ανταποκριθούν. Συνοψίζοντας τις επιπτώσεις από την εφαρμογή της Solvency II, η κα Χαμπάκη αναφέρθηκε, επίσης, στην ανάγκη ανάπτυξης δυνατής σχέσης με τον πελάτη, καθώς και στην ανάγκη για εξειδίκευση, προσαρμογή στην αλλαγή, και βεβαίως, ανάπτυξη της καινοτομίας. «Νικητές θα αναδειχτούν αυτοί που αλλάζουν, είναι πελατοκεντρικοί, έχουν γνώση και επίγνωση του περιβάλλοντος, έχουν δυνατότητα σύντηξης καναλιών, βελτιστοποίησης των διαδικασιών και γνώση του ERM / ΕDM», τόνισε εν κατακλείδι.

Κλείνοντας, θα ήταν παράλειψη να μην αναφερθούμε στο σχόλιο παρευρισκόμενου, ότι η Solvency II δεν τους αφορά άμεσα, και στην απάντηση της κας Αντωνάκη: «Με τη Solvency I τα απαιτούμενα κεφάλαια εξαρτιόνταν μόνο από τον ασφαλιστικό κίνδυνο, ενώ με τη Solvency IΙ η κεφαλαιακή επάρκεια σχετίζεται με όλες τις λειτουργίες της ασφαλιστικής εταιρείας, συνεπώς, αυτό συμπεριλαμβάνει και εσάς, τους συνεργάτες της», τόνισε, για να προσθέσει ότι και η στροφή των εταιρειών προς τα unit linked –πριν επιβληθούν τα capital controls, βεβαίως!– είναι απόρροια των απαιτήσεων της Solvency ΙΙ, αφού πρόκειται για προϊόντα που δεν έχουν ρίσκο για τις ίδιες τις εταιρείες.

Η εκδήλωση έκλεισε με την υπόσχεση ότι θα ακολουθήσουν και άλλες τέτοιες εκδηλώσεις, στο πλαίσιο της στρατηγικής που έχει καθιερώσει ο ΣΕΜΑ για συστηματική ενημέρωση των μελών του.  

Ενημέρωση που, όπως διαπιστώσαμε, και τη χρειάζονται και την επιζητούν.

* Δείτε επίσης σχετικό με την IDD θέμα στο τεύχος Νοεμβρίου της “Α.Α.”, που κυκλοφορεί.