Οι ασφαλιστικές προεκτάσεις του ψηφιακού black out
Το ψηφιακό black out που συνέβη την Παρασκευή, 19 Ιουλίου προκάλεσε εκτεταμένη διαταραχή σε διάφορες εταιρείες και χρηματοοικονομικούς τομείς παγκοσμίως, μεταξύ των οποίων και τον ασφαλιστικό, και αναμένεται, σύμφωνα με τη Morningstar DBRS, να φέρει αρκετές επιχειρήσεις αντιμέτωπες με αυξημένο κόστος.
Η Morningstar DBRS εξέτασε τον αντίκτυπο σε διάφορους τομείς, συμπεριλαμβανομένων των αεροπορικών εταιρειών, των αεροδρομίων, των ταξιδιωτικών ασφαλίσεων, των χρηματοπιστωτικών υπηρεσιών, των ραδιοτηλεοπτικών οργανισμών, του λιανεμπορίου και άλλων καταναλωτικών προϊόντων, των αυτοκινήτων, των υπηρεσιών και των ασφαλίσεων διακοπής εργασιών.
«Ενώ ο αντίκτυπος είναι μεγάλος σε ορισμένους τομείς, δεν αναμένουμε ότι θα έχει μακροχρόνια επίδραση. Ως εκ τούτου, από πιστωτική άποψη, αναμένουμε ότι η διαταραχή θα έχει περιορισμένο αντίκτυπο στις εταιρείες που η Morningstar DBRS αξιολογεί», σημειώνει η Διευθύνουσα Σύμβουλος, κα Elisabeth Rudman. «Ωστόσο, αναμένουμε ότι το περιστατικό θα εγείρει ρυθμιστικά ερωτήματα σχετικά με τον ολιγοπωλιακό χαρακτήρα των κρίσιμων υποδομών πληροφορικής σε παγκόσμιο επίπεδο».
Το ταξιδιωτικό χάος θα προκαλέσει μεγάλη αλλά διαχειρίσιμη αύξηση των απαιτήσεων ταξιδιωτικής ασφάλισης
Ο μεγάλος αριθμός καθυστερήσεων και ακυρώσεων πτήσεων στις 19 Ιουλίου, και κατά τη διάρκεια του Σαββατοκύριακου (20-21/7/2024), αναμένεται να επηρεάσει αρνητικά την κερδοφορία και τους δείκτες ζημιών των ταξιδιωτικών ασφαλίσεων το γ’ τρίμηνο του 2024. Οι ερευνητές της Morningstar DBRS αναμένουν αύξηση των απαιτήσεων ταξιδιωτικής ασφάλισης που σχετίζονται με ακυρώσεις και καθυστερήσεις πτήσεων μετά την αναστάτωση των παγκόσμιων αεροπορικών ταξιδιών. Ακόμη και αν οι αεροπορικές εταιρείες σε όλο τον κόσμο καταφέρουν να εξυπηρετήσουν τους επιβάτες για ακυρωμένες πτήσεις σε διαφορετική ώρα ή να επιστρέψουν πλήρως το κόστος του εισιτηρίου, είναι πιθανό να ενεργοποιηθούν συμβόλαια ταξιδιωτικής ασφάλισης. Σε τέτοιες περιπτώσεις, πολλοί ασφαλισμένοι θα διεκδικήσουν, στο πλαίσιο των καλύψεων ακύρωσης ή διακοπής ταξιδιού τους, τυχόν σχετικές μη επιστρεπτέες ταξιδιωτικές δαπάνες, όπως προπληρωμένα ξενοδοχεία ή ενοικιάσεις αυτοκινήτων.
Παρόλο που Morningstar DBRS αναμένει ότι οι μαζικές ακυρώσεις και καθυστερήσεις πτήσεων θα οδηγήσουν πιθανότατα σε αποζημιώσεις ταξιδιωτικής ασφάλισης πάνω από το μέσο όρο τον Ιούλιο, οι ζημιές θα παραμείνουν διαχειρίσιμες για τις περισσότερες ασφαλιστικές εταιρείες, δεδομένου ότι αυτός ο κλάδος δραστηριότητας τείνει να αποτελεί σχετικά μικρό ποσοστό των συνολικών εσόδων τους. Ο εστιασμένος χαρακτήρας του ψηφιακού black out θα περιορίσει επίσης τις απαιτήσεις ταξιδιωτικής ασφάλισης ανάλογα με το πόσο γρήγορα θα επιλυθεί. Για τους περισσότερους από τους μεγαλύτερους παρόχους, τα προϊόντα ταξιδιωτικής ασφάλισης αντιπροσωπεύουν συνήθως λιγότερο από το 5% των συνολικών ακαθάριστων εγγεγραμμένων ασφαλίστρων τους. Η σχετικά χαμηλή συμβολή των ταξιδιωτικών ασφαλίσεων στα συνολικά έσοδα θα μετριάσει τον αντίκτυπο στο πιστωτικό προφίλ των μεγάλων ασφαλιστικών ομίλων. Αναμένεται επίσης αύξηση του κόστους των ταξιδιωτικών ασφαλίσεων και/ή περιορισμό ορισμένων καλύψεων, ιδίως εκείνων που συνδέονται με την ακύρωση ταξιδιού και τη διακοπή ταξιδιού.
Το παγκόσμιο ψηφιακό black out πιθανότατα θα προκαλέσει αξιώσεις για διακοπή της επιχειρηματικής δραστηριότητας στον κυβερνοχώρο
Η ασφάλιση διακοπής εργασιών (Business Interruption – BI) είναι ένα είδος επιχειρηματικής ασφάλισης που προστατεύει μια επιχείρηση από την απώλεια εισοδήματος που υφίσταται ως αποτέλεσμα ενός καλυπτόμενου κινδύνου που προκαλεί αναστολή της δραστηριότητάς της. Σε πολλές χώρες, η ασφάλιση BI δεν προσφέρεται ως αυτόνομο συμβόλαιο, αλλά αντιθέτως περιλαμβάνεται ως προσθήκη σε συμβόλαιο ασφάλισης περιουσίας. Η Contingent ή third-party BI είναι ένας πρόσθετος κλάδος κάλυψης BI που αποσκοπεί στην προστασία των ασφαλισμένων επιχειρήσεων έναντι της απώλειας εισοδήματος που προκαλείται από τη διακοπή λειτουργίας προμηθευτών ή παρόχων ως συνέπεια καλυπτόμενου κινδύνου.
Ωστόσο, οι τυπικές προσθήκες BI στο πλαίσιο ενός ασφαλιστηρίου συμβολαίου επαγγελματικής ασφάλισης περιουσίας αποκλείουν τις ζημιές που προκύπτουν από ένα γεγονός στον κυβερνοχώρο, όπως το πρόσφατο ψηφιακό black out. Οι αξιώσεις που προκαλούνται από την αδυναμία λειτουργίας ορισμένων συστημάτων IT τυπικά θα καλύπτονταν από την επικύρωση της διακοπής εργασιών στο πλαίσιο ενός ασφαλιστηρίου συμβολαίου κυβερνοασφάλισης, το οποίο αποτελεί ένα πιο μικρό υποσύνολο των συμβολαίων BI που διατίθενται στην αγορά. Επιπλέον, τα ασφαλιστήρια συμβόλαια BI στον κυβερνοχώρο περιλαμβάνουν συνήθως ένα εκπιπτόμενο ποσό ή μια περίοδο αναμονής 24 έως 48 ωρών. Ανάλογα με τη διάρκεια του black out, το γεγονός αυτό θα μπορούσε να καλυφθεί ή όχι από ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο κυβερνοασφάλισης. Η Morningstar DBRS αναμένει ότι ορισμένες αεροπορικές εταιρείες και χρηματοπιστωτικά ιδρύματα θα είναι σε θέση να διεκδικήσουν αποζημίωση βάσει των υφιστάμενων ασφαλιστηρίων συμβολαίων τους στον κυβερνοχώρο, εάν το γεγονός αυτό παραταθεί περισσότερες ημέρες.
Οι ασφαλιστές και οι αντασφαλιστές δίνουν μεγαλύτερη προσοχή στον «κίνδυνο συσσώρευσης» ή στον κίνδυνο ενός μεμονωμένου συμβάντος στον κυβερνοχώρο, που θα επηρεάσει ταυτόχρονα μεγάλο αριθμό ασφαλισμένων σε σχέση με άλλα ασφαλιστικά προϊόντα. Το συμβάν της 19η Ιουλίου καταδεικνύει, για άλλη μια φορά, ότι ο κίνδυνος στον κυβερνοχώρο έχει τη δυνατότητα να δημιουργήσει μια αλυσίδα ζημιών υψηλής συσχέτισης, λόγω της αυξανόμενης συνδεσιμότητας των παγκόσμιων επικοινωνιών και της ευρείας χρήσης συγκεκριμένων συστημάτων πληροφορικής. Τα ασφαλιστήρια συμβόλαια αστικής ευθύνης των παρόχων μπορούν επίσης να ενεργοποιηθούν σε αυτή την περίπτωση, καθώς οι πελάτες τους προσπαθούν να ανακτήσουν μέρος του κόστους που προκαλείται από τις διακοπές του συστήματος. Η Morningstar DBRS αναμένει, επίσης, αυξημένο όγκο δικαστικών διενέξεων τους επόμενους μήνες, λόγω του γεγονότος αυτού. Παρόλο που δεν υπάρχουν ενδείξεις ότι αυτό το παγκόσμιο ψηφιακό black out είχε κακόβουλη προέλευση, μια επιβεβαιωμένη επίθεση στον κυβερνοχώρο θα αντιμετωπιζόταν πολύ διαφορετικά βάσει των υφιστάμενων ασφαλιστηρίων συμβολαίων για τον κυβερνοχώρο, ιδίως εάν μπορεί να αποδοθεί σε κρατικά υποστηριζόμενους παράγοντες. Στην περίπτωση αυτή η κάλυψη θα μειωνόταν σημαντικά.
Διαβάστε εδώ την πλήρη μελέτη της Morningstar DBRS.
Ακολουθήστε την ασφαλιστική αγορά στο Google News
