Νέες Τεχνολογίες και Ασφάλιση Αυτοκινήτου – Μέρος 1ο

Μας μιλούν οι κ.κ. Μπάμπης Αναστασιάδης, Κων/νος Βερύκοκκος και Αμαλία Μόφορη

H ασφάλιση αυτοκινήτου αλλάζει. Η νέα πραγματικότητα που δημιουργείται στην αυτοκίνηση με τη χρήση των νέων τεχνολογιών (αυτόνομα-συνδεδεμένα οχήματα) οδηγεί αυτές τις αλλαγές, που αναμένεται να αλλάξουν το τοπίο της ασφάλισης, τουλάχιστον έτσι όπως το ξέραμε, και δημιουργεί έντονους προβληματισμούς και συζητήσεις διεθνώς:    

• Ποιος θα ευθύνεται για το ατύχημα που προκάλεσε ένα όχημα χωρίς οδηγό; Ο ιδιοκτήτης του ή ο κατασκευαστής;
• Αυτά τα οχήματα πρέπει να ασφαλίζονται για αστική ευθύνη τρίτων (MTPL) ή για αστική ευθύνη προϊόντος;
• Πώς θα αντιμετωπιστούν οι κίνδυνοι που θα προκύψουν κατά τη διάρκεια της μεταβατικής περιόδου, που τα πλήρως αυτοματοποιημένα και συνδεδεμένα οχήματα θα μοιράζονται τους δρόμους με τα παραδοσιακά;
• Ποιοι νέοι κίνδυνοι θα προκύψουν ή έχουν προκύψει με τις νέες τεχνολογίες που εφαρμόζονται στην αυτοκινητοβιομηχανία, οι οποίοι απαιτούν κατάλληλη κάλυψη (π.χ. κυβερνο-κίνδυνοι);
• Θα έχουν οι ασφαλιστές την πρόσβαση που χρειάζεται στα δεδομένα του οχήματος, ώστε και καλύτερα να κατανοούν τους κινδύνους που θα αναλαμβάνουν και να είναι δυνατή η βελτίωση του χειρισμού των αξιώσεων;

Τα παραπάνω είναι μερικά μόνο από τα ερωτήματα που απασχολούν τη διεθνή ασφαλιστική κοινότητα. Στη χώρα μας, αντίθετα, η ασφαλιστική καθημερινότητα είναι σαφώς επικεντρωμένη στον ανταγωνισμό των ΕΠΥ, στο πλήθος των ανασφάλιστων που εξακολουθούν να αγγίζουν το 1 εκατ., στα χαμηλά ασφάλιστρα και πόσο αυτά θα ανέβουν από την εφαρμογή των νέων ορίων στα ελάχιστα ποσά κάλυψης για σωματικές βλάβες και υλικές ζημίες. Μια καθημερινότητα που, εν πολλοίς, συνθέτει ένα μίζερο και λαϊκίζον σκηνικό, που μονοπωλεί το ενδιαφέρον των καταναλωτών και προβάλλεται υπέρμετρα από τα ΜΜΕ. Ωστόσο, με δεδομένο ότι η συντριπτική πλειοψηφία της ασφαλιστικής ύλης είναι το αυτοκίνητο, όσο μακρινές κι αν φαντάζουν για κάποιους οι αλλαγές που φέρνουν οι νέες τεχνολογίες, αργά ή γρήγορα θα πρέπει να απασχολήσουν (αν δεν απασχολούν ήδη) και την ελληνική ασφαλιστική αγορά, αν δεν θέλει η ίδια η πραγματικότητα να την ξεπεράσει.

Οι νέες τεχνολογίες
Ας δούμε καταρχάς ποιες είναι αυτές οι τεχνολογικές αλλαγές.
Σχεδόν πλήρως ή αυτόνομα οχήματα είναι το στοιχείο μιας ευρύτερης αλλαγής στις τεχνολογίες μεταφοράς, που περιλαμβάνει συνδεδεμένα οχήματα και ευφυή συστήματα μεταφορών (ITS).

Ενώ τα αυτόνομα οχήματα είναι εξοπλισμένα με αισθητήρες που τους επιτρέπουν να κινηθούν αυτόνομα, τα συνδεδεμένα οχήματα είναι εκείνα που, με απλά λόγια, έχουν πρόσβαση στο διαδίκτυο και σε άλλα δίκτυα. Όλοι όσοι χρησιμοποιούν τις πληροφοριακές εφαρμογές και τις τεχνολογίες της επικοινωνίας στον τομέα των μεταφορών, επιτρέπουν στα οχήματά τους να επικοινωνούν μεταξύ τους, με τις υποδομές και τους άλλους διασυνδεδεμένους χρήστες (συνεργασία ITS ή C-ITS).

Τα ευφυή συστήματα μεταφορών αναπτύσσουν ένα περιβάλλον στο οποίο οι χρήστες των μεταφορών, τα οχήματα και οι υποδομές διασυνδέονται, επιτυγχάνοντας (τουλάχιστον αυτός είναι ο στόχος) μία ασφαλέστερη, οικολογικότερη και πιο αποτελεσματική χρήση των μέσων μεταφοράς. Κι αυτός είναι και ο λόγος που η ΕΕ όχι μόνο παρακολουθεί με ενδιαφέρον, αλλά ενισχύει τον διάλογο και τις προσπάθειες για την ανάπτυξη αυτών των συστημάτων.

Τα ευφυή συστήματα μεταφορών αναπτύσσονται και επεκτείνονται, λοιπόν. Πέρα από τις τηλεματικές εφαρμογές που πλέον τις βρίσκουμε σε όλα σχεδόν τα νέα μοντέλα αυτοκινήτων, πολλές εταιρείες -συμπεριλαμβανομένων των Google, Apple και των μεγάλων αυτοκινητοβιομηχανιών στις ΗΠΑ  και την Ευρώπη- κάνουν ήδη δοκιμές σε αυτόνομα οχήματα, με κάποιες από αυτές να δηλώνουν ότι μέσα σε μια 5ετία θα περάσουν και στη μαζική παραγωγή τους.

Σαφώς, όπως συμβαίνει με καθετί καινούργιο, τα προβλήματα και οι προβληματισμοί δεν λείπουν. Λόγος πολύς έγινε, για παράδειγμα, για τα επανειλημμένα, τους τελευταίους μήνες, ατυχήματα με το Model S της Tesla, το οποίο διαθέτει λογισμικό αυτόματου πιλότου. Προβλήματα και προβληματισμοί που απασχολούν έντονα τους επιχειρηματικούς κλάδους που ασχολούνται με τα οχήματα, συμπεριλαμβανομένων των ασφαλιστών αυτοκινήτων, που καλούνται να επαναχαράξουν τα υφιστάμενα επιχειρηματικά τους μοντέλα.
 

Οι Ευρωπαίοι ασφαλιστές
Το ομοσπονδιακό όργανο των Ευρωπαίων ασφαλιστών, η Insurance Europe, συμμετέχει σε μια σειρά από πρωτοβουλίες σε επίπεδο ΕΕ με στόχο την προώθηση των νέων τεχνολογιών στην αυτοκινητοβιομηχανία.

Αυτές οι πρωτοβουλίες περιλαμβάνουν, κυρίως, την πλατφόρμα C-ITS, η οποία επιδιώκει να αναδείξει τα προτερήματα της πανευρωπαϊκής εξάπλωσης των τεχνολογιών που αφορούν ένα συνεργατικό έξυπνο σύστημα μεταφορών (C-ITS), και την πλατφόρμα GEAR 2030, η οποία συγκεντρώνει εκπροσώπους από το σύνολο των εμπλεκομένων με την αυτοκινητοβιομηχανία στην ΕΕ και εξετάζει τρόπους για να καταστεί η ευρωπαϊκή αυτοκινητοβιομηχανία περισσότερο ανταγωνιστική, ιδίως μέσω της ευρύτερης χρήσης των νέων τεχνολογιών.

Σύμφωνα με την κα Monika Seybold-Bender, Πρόεδρο της ομάδας εργασίας για την ασφάλιση αυτοκινήτων της Insurance Europe και εκπρόσωπό της στην GEAR 2030, «σε αυτές τις δύο ομάδες αλλά και σε άλλες πλατφόρμες, στόχος της Insurance Europe είναι να διασφαλίσει ότι λαμβάνονται υπόψη όλες οι πτυχές των ζητημάτων, συμπεριλαμβανομένων των ανησυχιών για την ασφάλεια, τους αναδυόμενους κινδύνους και όλα τα συναφή με τις κανονιστικές ρυθμίσεις θέματα».

Σε άρθρο της, μάλιστα, που δημοσιεύεται στο Αnnual Report της Insurance Europe, η κα M. Seybold-Bender, υποστηρίζει ότι «οι ασφαλιστές αυτοκινήτων δεν θα είναι μόνο επιβάτες στον νέο κόσμο των συνδεδεμένων και αυτόνομων οχημάτων. Ως βασικός κρίκος στην αλυσίδα προστιθέμενης αξίας της αυτοκινητοβιομηχανίας, η ασφάλιση είναι βέβαιο ότι θα μεταμορφωθεί από αυτές τις εξελίξεις, αλλά μπορεί επίσης να οδηγήσει ορισμένες από τις αλλαγές», επισημαίνει.  

Και οι  Έλληνες συνάδελφοί τους
Ενδιαφέρον έχει, όμως, να δούμε –αυτή ήταν, άλλωστε, και η πρόθεση αυτού του αφιερώματος– πώς προσεγγίζει η ελληνική ασφαλιστική αγορά όλες αυτές τις εξελίξεις και τους προβληματισμούς που προκύπτουν.

Στην κατεύθυνση αυτή, ζητήσαμε από ασφαλιστικές εταιρείες που δραστηριοποιούνται στον κλάδο Αυτοκινήτου και από έναν από τους μεγαλύτερους ηλεκτρονικούς παρόχους ασφάλισης να τοποθετηθούν επί του θέματος.

Οι κ.κ.:

• Μπάμπης Αναστασιάδης, Δ/ντής Προϊόντων, Marketing, & Επικοινωνίας, ΑΧΑ
• Κωνσταντίνος Βερύκοκκος, Προϊστάμενος Τομέα Ανάληψης Μεγάλων Πελατών & Διαγωνισμών, Διεύθυνση Ασφάλισης Αυτοκινήτου, Εθνική Ασφαλιστική
• Αμαλία Μόφορη, Γενική Δ/ντρια Ζωής και Γενικών, Eurolife ERB Ασφαλιστική
• Παναγιώτης Μαρκόπουλος, Δ/ντής Εκδόσεων Κλάδου Αυτοκινήτων, Ευρωπαϊκή Πίστη
• Παναγιώτης Βασιλόπουλος, Chief Technical Manager, Generali
• Γιάννης Μουζάκης, Marketing Sector Manager, Groupama
• Πάνος Κούβαλης, Motor Underwriting Manager, Interamerican P&C S.A.
• Νατάσα Αισώπου,  Υποδ/ντρια Κλάδου Αυτοκινήτου, Interasco
• Μανώλης Μαρσέλος, Γενικός Δ/ντής, insurancemarket.gr

…μας απάντησαν στα παρακάτω ερωτήματα:

Ερώτημα 1ο
Πώς (και αν) προσεγγίζει η ελληνική ασφαλιστική αγορά και ειδικότερα η εταιρεία σας το θέμα της ασφάλισης των “έξυπνων” αυτοκινήτων; Πόσο κοντά μας είναι και πώς θα μας επηρεάσει ως καταναλωτές και εταιρείες;

Ερώτημα 2ο
Τι διαφορές στην προσέγγιση της ασφάλισης αυτοκινήτου μέσω των telematics πιστεύετε ότι θα υπάρξουν;

Μπάμπης Αναστασάδης, Δ/ντής Προϊόντων, Marketing & Επικοινωνίας, ΑΧΑ:

«Παρότι κάθε αλλαγή εγείρει αντιδράσεις και ερωτηματικά, βρισκόμαστε, πλέον, στο στάδιο προσαρμογής σε αυτή τη νέα, συνεχώς εξελισσόμενη τάξη πραγμάτων».

Διανύουμε μία περίοδο που θα μπορούσε να φέρει τον τίτλο “Τεχνολογική Επανάσταση”. Ο τρόπος ζωής μας μεταλλάσσεται καθημερινά και τα δεδομένα αλλάζουν με ραγδαίους ρυθμούς. Παρότι κάθε αλλαγή εγείρει αντιδράσεις και ερωτηματικά, βρισκόμαστε, πλέον, στο στάδιο προσαρμογής σε αυτή τη νέα, συνεχώς εξελισσόμενη τάξη πραγμάτων.

Σε ό,τι αφορά στη βιομηχανία του αυτοκινήτου η τεχνολογία συνεχώς αναπτύσσεται με λειτουργικότητες που ενισχύουν την άνεση και την ασφάλεια των οχημάτων, καθιστώντας τα πιο “έξυπνα” και “αυτόνομα”. Η ανάπτυξη αυτού του τομέα επηρεάζει όλους του κλάδους που σχετίζονται με την αγορά των οχημάτων, ένας εκ των οποίων είναι και αυτός της Ασφάλισης. Στην ΑΧΑ παρακολουθούμε στενά την εξέλιξη της τεχνολογίας και παρέχουμε ολοκληρωμένη κάλυψη στους ασφαλισμένους μας, συμπεριλαμβάνοντας στην ασφάλιση και την αξία όλων αυτών των εξαρτημάτων.  

Παράλληλα, τόσο χάρις στα νέα ψηφιακά δεδομένα γενικότερα όσο και στην ικανότητά μας ειδικότερα να μελετάμε και να αξιοποιούμε πληροφορίες που αφορούν στη συμπεριφορά των οδηγών και στη χρήση των οχημάτων, μπορούμε να αναπτύσσουμε, στον κλάδο αυτοκινήτου, λύσεις τελεματικής συνδεδεμένες με τον υπολογισμό του ασφαλίστρου. Οι συγκεκριμένες λύσεις έχουν δύο βασικές κατευθύνσεις. Η πρώτη και πιο σύνθετη αφορά στο πώς οδηγεί το ασφαλισμένο όχημα ο οδηγός («Pay how you drive») και η δεύτερη στο πόσο χρησιμοποιείται το ασφαλισμένο όχημα, δηλαδή πόσα χιλιόμετρα διανύονται («Pay as much as you drive»).

Στην πρώτη κατεύθυνση του «Pay how you drive» έχουμε αναπτύξει στην ΑΧΑ την εφαρμογή «ΑΧΑ Drive», η οποία αξιολογεί τον τρόπο οδήγησης λαμβάνοντας υπόψη το πόσο απότομα επιταχύνει ο οδηγός το όχημά του, εάν και κάθε πότε αλλάζει πορεία και φρενάρει, ενώ στο τέλος της διαδρομής αξιολογείται συνολικά. Πρόκειται για μία βραβευμένη εφαρμογή, η οποία αποδεικνύει ότι η τεχνολογία μπορεί να μας βοηθήσει να οδηγούμε με περισσότερη ασφάλεια.    

Στην κατεύθυνση του «Pay as much as you drive», για πρώτη φορά στη Ελλάδα, τον Σεπτέμβριο του 2015, εφαρμόσαμε στην ΑΧΑ Ασφαλιστική ασφάλιση οχήματος με βάση τα χιλιόμετρα που διανύονται, μέσα από το πρόγραμμα «Οδηγώ λίγο – Πληρώνω λίγο». Συγκεκριμένα, με το «Οδηγώ λίγο – Πληρώνω λίγο» οι ασφαλισμένοι μας μπορούν να μειώσουν το κόστος της ασφάλισής τους κατά 20%, εφόσον διανύουν μέχρι 5.000 χιλιόμετρα τον χρόνο. Η ενημέρωση της ΑΧΑ για τα χιλιόμετρα που διανύονται γίνεται με την αποστολή της ένδειξης του χιλιομετρητή του οχήματος με τη βοήθεια εφαρμογής για έξυπνα κινητά τηλέφωνα με λειτουργικό σύστημα Android ή iOS, χωρίς να απαιτείται η εγκατάσταση κάποιας συσκευής στο ασφαλισμένο όχημα.

Το «AXA Drive» και το «Οδηγώ λίγο – Πληρώνω λίγο» αποτελούν μέρος ενός συνόλου ενεργειών της ΑΧΑ, προς την κατεύθυνση της παροχής μακροπρόθεσμης αξίας σε όσους μας εμπιστεύονται, μέσα από την καινοτομία και την αξιοποίηση των νέων τεχνολογιών.

Κων/νος Βερυκοκκος, Προϊστάμενος Τομέα Ανάληψης Μεγάλων Πελατών & Διαγωνισμών, Δ/νση Ασφάλισης Αυτοκινήτου, Εθνική Ασφαλιστική:

«Η ασφαλιστική αγορά θα αξιοποιήσει τις δυνατότητες που παρέχει η εξέλιξη της τεχνολογίας και θα παρουσιάσει νέα προϊόντα βασισμένα σε νέες παραμέτρους τιμολόγησης».

Αναμφίβολα, τα επόμενα χρόνια η εξέλιξη της τεχνολογίας θα επηρεάσει την ασφαλιστική αγορά στον κλάδο των οχημάτων, καθώς θα εισαχθούν νέες έννοιες, όπως συνδεδεμένα οχήματα, έξυπνα οχήματα, αυτόματα οχήματα. Έννοιες οι οποίες θα διαμορφώσουν ένα νέο ασφαλιστικό περιβάλλον, καθώς θα διαφοροποιηθεί η στατιστική εικόνα όσον αφορά την οδική συμπεριφορά και κατ’ επέκταση τη συχνότητα και τη σφοδρότητα των τροχαίων ατυχημάτων.

Τα πλήρως αυτόματα οχήματα δεν είναι προ των πυλών και θα χρειαστεί αρκετός χρόνος και πληθώρα υποδομών μέχρις ότου φτάσουμε στο σημείο ένα όχημα να έχει μόνο επιβάτες και όχι απαραίτητα και οδηγό. Όταν θα συμβεί αυτό, θα έχει μετατοπιστεί και η ευθύνη ενός ατυχήματος είτε στον κατασκευαστή του οχήματος είτε σε αυτόν που διαθέτει το όχημα ως μέσο μετακίνησης στον επιβάτη.

Μέχρι τότε τα οχήματα θα ενσωματώνουν ολοένα και περισσότερο νέες τεχνολογίες και σύνθετα ηλεκτρονικά συστήματα, αναλαμβάνοντας περισσότερες οδηγικές αποφάσεις, αποσκοπώντας στην ασφαλέστερη οδήγηση και την αποφυγή τροχαίων ατυχημάτων. Οχήματα τα οποία θα είναι εφοδιασμένα με αυτόματα συστήματα υποστήριξης του οδηγού (Advanced driver Assistance systems), με αισθητήρες που θα επιτρέπουν την επικοινωνία τους είτε με άλλα οχήματα (V2V) είτε με τον κατασκευαστή (V2I) θα έχουν μειωμένες πιθανότητες πρόκλησης ή εμπλοκής σε τροχαίο ατύχημα και, συνεπώς, θα δημιουργήσουν νέα δεδομένα για τις ασφαλιστικές εταιρείες, καθώς οι συγκεκριμένοι κίνδυνοι θα έχουν διαφορετική εμπειρία ζημιών.

Τα αυτοκίνητα θα γίνονται πιο έξυπνα με γνώμονα την ασφάλεια οδηγού και επιβαινόντων. Η σταδιακή εισαγωγή τους στον υπάρχοντα στόλο κυκλοφορούντων οχημάτων θα έχει θετική επίδραση στα αποτελέσματα των ζημιών άρα και στο τελικό ασφάλιστρο.

Επίσης, στα νέα δεδομένα που θα βοηθήσουν τις εταιρείες να κατανοήσουν και να διαχειριστούν καλύτερα τους κινδύνους θα επιφέρει η χρήση της τηλεματικής στα οχήματα και η αποστολή δεδομένων από το όχημα προς την ασφαλιστική εταιρεία. Η εισαγωγή της τηλεματικής θα διαφοροποιήσει την εκτίμηση κινδύνου και αναπόφευκτα και τα ασφαλιστικά προϊόντα.

Είναι σχεδόν βέβαιο ότι η λήψη δεδομένων είτε μέσω hardware, είτε μέσω της δυνατότητας του αυτοκινήτου να συνδεθεί στο διαδίκτυο, είτε μέσω της χρήσης μιας εφαρμογής ενός smartphone θα είναι σύντομα πραγματικότητα. Ανεξάρτητα από τα προβλήματα που αντιμετωπίζει η καθεμία από αυτές τις μεθόδους λήψης δεδομένων (έλλειψη ακρίβειας δεδομένων για τις εφαρμογές smartphones – κόστος για το hardware), η ασφαλιστική αγορά θα αξιοποιήσει τις δυνατότητες που παρέχει η εξέλιξη της τεχνολογίας και θα παρουσιάσει νέα προϊόντα βασισμένα σε νέες παραμέτρους τιμολόγησης.

Η πιστότητα των δεδομένων μεταξύ μιας συσκευής στον εγκέφαλο του οχήματος και ενός smartphone είναι διαφορετική, όμως, η ταχύτατη ανάπτυξη των smartphones τα καθιστούν ισχυρό παράγοντα για όλες τις αγορές προϊόντων, αφού αποτελούν αναπόσπαστο στοιχείο της καθημερινότητάς μας.

Πανευρωπαϊκά εμφανίζεται η τάση, ασφαλιστικές εταιρείες που διαθέτουν προϊόντα Usage Based Insurance (ubi) βασιζόμενα σε ειδικές συσκευές (hardware) που πρέπει να εγκατασταθούν στο αυτοκίνητο, να προσπαθούν να δημιουργήσουν εφαρμογές μέσω κινητών τηλεφώνων (smartphones) που δεν χρειάζονται χρήση ειδικών συσκευών. Η προσπάθειά τους εστιάζεται στην αύξηση της αξιοπιστίας των εφαρμογών, συγκρίνοντας τα δεδομένα που συλλέγονται από το smartphone με αυτά που συλλέγονται μέσω των ειδικών συσκευών.

Ενδιαφέρον παρουσιάζει το γεγονός ότι οι καταναλωτές εμφανίζονται δύσπιστοι στο να παρέχουν τα δεδομένα της οδικής τους συμπεριφοράς και των διαδρομών που ακολουθούν στην ασφαλιστική τους εταιρεία, ενώ χωρίς κίνητρο παρέχουν τα προσωπικά τους δεδομένα σε πολλές εφαρμογές (apps). Για την  αντιμετώπιση του παράδοξου αυτού φαινομένου, οι ασφαλιστικές εταιρείες μέσω των εφαρμογών τους θα μετρούν (scoring) και θα επιβραβεύουν την καλή οδική συμπεριφορά. Με αυτόν τον τρόπο η συλλογή των δεδομένων θα παρουσιάζεται, πρωτίστως, ως τρόπος βελτίωσης της οδικής συμπεριφοράς του οδηγού του οχήματος (better driving) και ασφαλέστερης μετακίνησης, παρά ως μέθοδος παρακολούθησης.

Καθώς οι αυτοκινητοβιομηχανίες διαθέτουν σε ολοένα και περισσότερες χώρες τα νέα τους οχήματα εφοδιασμένα με συσκευές αναγνώρισης ατυχήματος και emergency calls, οι οδηγοί αναμένεται να εξοικειωθούν σταδιακά με την τηλεματική παρακολούθηση των διαδρομών τους. Αυτό θα ανοίξει τον δρόμο για ασφαλιστικά προϊόντα τύπου pay as you drive, τα οποία αποτελούν την απλούστερη μορφή των ubi  προϊόντων και σταδιακά θα εισαχθούν και προϊόντα τύπου pay how drive.

Η εύκολη και με χαμηλότερο κόστος πλέον σύνδεση του οχήματος θα επιφέρει ανάπτυξη των ubi προϊόντων στον κλάδο ασφάλισης. Πλέον οι παραδοσιακοί παράγοντες τιμολόγησης θα δώσουν τη θέση τους σε παράγοντες, όπως: ποια διαδρομή ακολουθείται για τη μετάβαση στην εργασία, πόσο συχνά αλλάζει το όχημα λωρίδα κυκλοφορίας, ποιος ο τρόπος που επιταχύνει, ποιος ο τρόπος που επιβραδύνει, με ποιο τρόπο στρίβει ο οδηγός, ποιες ώρες κυκλοφορεί και, γενικά, ποια είναι η ακριβής συμπεριφορά του όταν οδηγεί.

Για παράδειγμα, ένα ασφαλιστικό προϊόν βασισμένο στην τηλεματική, ενδέχεται να χρεώσει μικρότερο ασφάλιστρο σε κάποιον οδηγό που κινείται με υψηλή μέση ταχύτητα και διανύει αρκετά χιλιόμετρα αλλά με ασφαλή συμπεριφορά οδήγησης, σε σχέση με κάποιον οδηγό ο οποίος οδηγεί με χαμηλή μέση ταχύτητα αλλά επιβραδύνει ή επιταχύνει απότομα και αλλάζει συχνά κατεύθυνση.
Επίσης, σε περίπτωση ατυχήματος, μέσω των δεδομένων που έχουν συγκεντρωθεί θα μπορεί μέσω λογισμικού να πραγματοποιηθεί γραφική αναπαράσταση του ατυχήματος (reconstruction), γεγονός που θα οδηγήσει σε δικαιότερη κατανομή ευθυνών, αποφυγή απάτης και τελικά καλύτερης διαχείρισης των ζημιών από τροχαία ατυχήματα.
Όλα τα παραπάνω δείχνουν ότι βρισκόμαστε κοντά στο χρονικό σημείο όπου τα ασφαλιστικά προϊόντα, επιβραβεύοντας τη σωστή οδική συμπεριφορά, θα μας βοηθήσουν να ταξιδεύουμε ασφαλέστερα στους ελληνικούς δρόμους.

Αμαλία Μόφορη Γενική Δ/ντρια Ζωής και Γενικών, Eurolife ERB Ασφαλιστική: 

«Στην Ελλάδα, πολλά από τα στοιχεία που σήμερα μπορεί να μοιάζουν πρωτοποριακά πιστεύω πως θα αποτελούν ρουτίνα σε λιγότερο από 5 χρόνια από τώρα».

1) Τα καινούρια αυτοκίνητα σταδιακά ενσωματώνουν στοιχεία αυτονόμησης (συστήματα αποφυγής συγκρούσεων, αυτόματης στάθμευσης/εύρεσης θέσης, έξυπνου πλοηγού, ανίχνευσης εμποδίων κ.λπ.). Γενικά, η τηλεματική και η τεχνολογία των έξυπνων και αυτόνομων οχημάτων θα επαναπροσδιορίσει τη σχέση ασφαλιστικής – καταναλωτή. Οι ασφαλιστικές εταιρείες θα πρέπει στο μέλλον να αξιολογήσουν εντελώς νέα δεδομένα, με βάση τον βαθμό αυτονομίας του οχήματος, τις παραμέτρους κυκλοφορίας και ασφάλειας, λειτουργικά θέματα, καθώς και θέματα νομικού πλαισίου.

Το να εκτιμήσει κανείς το πώς ακριβώς θα επηρεάσει η τεχνολογία την αγορά μας δεν είναι εύκολο με τα τωρινά δεδομένα. Με βάση το ότι τα ασφάλιστρα για αυτοκίνητα είναι συνδεδεμένα με  τη συχνότητα και τη σοβαρότητα των ατυχημάτων, μια σκέψη είναι πως τα αυτόνομα οχήματα θα αλλάξουν ριζικά αυτήν την αγορά θέτοντας εντελώς νέους κανόνες σχέσης κίνησης – ασφάλειας στον δρόμο.  Αυτονόμηση του οχήματος μπορεί να ισοδυναμεί με σημαντικά λιγότερα ατυχήματα/μειωμένες κλοπές (μειωμένη συχνότητα) αλλά /ή και αυξημένο κόστος (με δεδομένα τα πιο ακριβά και πολύπλοκα συστήματα των νέων οχημάτων). Από την άλλη μεριά, τα παραδοσιακά συμβόλαια μπορεί να παραμεριστούν από αντίστοιχα συμβόλαια ευθύνης για αυτόνομα οχήματα (αν όχι πλέον του οδηγού, του ιδιοκτήτη/του προμηθευτή/του κατασκευαστή.)

Πέρα από την τεχνολογία πρέπει να λάβουμε υπόψη μας παραμέτρους όπως θέματα νομικά και συμπεριφοράς/ εμπιστοσύνης καταναλωτή. Ως καταναλωτές, πόσο θα μας επηρεάσουν τα συνδεδεμένα έξυπνα οχήματα σε ό,τι αφορά προσωπικά δεδομένα, κινδύνους του κυβερνοχώρου, θέματα ιδιωτικότητας, κ.λπ.; Σε κάθε περίπτωση, και ενώ ίσως πλήρως αυτόνομα οχήματα σε αστικά δίκτυα δεν θα εμφανιστούν στο άμεσο μέλλον στην Ελλάδα, πολλά από τα στοιχεία που σήμερα μπορεί να μοιάζουν πρωτοποριακά πιστεύω πως θα αποτελούν ρουτίνα σε λιγότερο από 5 χρόνια από τώρα. Αυτοκίνητα που θα ξεπερνάνε π.χ. την πρόθεση του οδηγού να φρενάρει ή να επιταχύνει, να αλλάξει ή όχι λωρίδα, οχήματα των οποίων τα συστήματα επιτρέπουν πλήρη τερματισμό λειτουργιών από μακριά κ.λπ., είναι μια πραγματικότητα που και η ελληνική ασφαλιστική αγορά δεν θα πρέπει να αγνοήσει.

Στη Eurolife ERB παρακολουθούμε με ενδιαφέρον τις παγκόσμιες εξελίξεις στον χώρο της τεχνολογίας. Στα πλαίσια και του ευρύτερου έργου Eurolife 2.0 «Transformation to the point» επενδύουμε σε καινούργιες τεχνικές συγκέντρωσης και ανάλυσης δεδομένων που θα μας επιτρέψουν να αξιολογήσουμε τις νέες συνθήκες, όπως θα προκύπτουν σταδιακά με την τεχνολογική ανανέωση των οχημάτων. Το σίγουρο είναι πως οι αλλαγές στην αυτοκινητοβιομηχανία θα φέρουν σημαντικές αλλαγές στο παραδοσιακό επιχειρηματικό μοντέλο της ασφαλιστικής αγοράς. Στη Eurolife τις βλέπουμε σαν την ευκαιρία να επαναπροσδιορίσουμε τη σχέση με τον καταναλωτή μας και να σκεφτούμε δημιουργικά την επόμενη μέρα.

2) Ήδη η ανάπτυξη των telematics στην ασφάλιση αυτοκινήτου έχει αρχίσει να επηρεάζει συγκεκριμένες εργασίες, όπως το πώς οι ασφαλιστικές διαχειρίζονται στόλους αυτοκινήτων ή, π.χ., ομάδες οδηγών με συγκεκριμένα χαρακτηριστικά. H ανάπτυξη της τηλεματικής τόσο στα οχήματα όσο και σε εφαρμογές (applications) έξυπνων κινητών αναμένουμε ότι καταρχήν θα φέρει σημαντικές αλλαγές στον παραδοσιακό τρόπο τιμολόγησης των ασφαλιστικών εταιρειών, μια και πλέον οι ασφαλιστικές θα έχουν στη διάθεσή τους συμπεριφοριακά δεδομένα του οδηγού (behavioral data), με την ανάλυση των οποίων θα είναι σε θέση να αξιολογήσουν και να τιμολογήσουν καλύτερα τον κίνδυνο, δημιουργώντας αξία για τον καταναλωτή. Επιπλέον, μια ιδιαίτερα σημαντική διάσταση αυτών των τεχνολογιών αφορά την καλυτέρευση της οδικής συμπεριφοράς, που με τη σειρά της θα φέρει όχι μόνο επιβράβευση των ασφαλισμένων οδηγών, αλλά θα ενισχύσει την ασφάλεια στους δρόμους.

Όχι πολύ μακριά στο μέλλον, πιθανόν οι ασφαλιστικές εταιρείες να απαιτούν (και ίσως όχι σε εθελοντική βάση) πλήρη βιομετρικά και συμπεριφοριακά στοιχεία των οδηγών που ασφαλίζουν, μέσω κατάλληλων αισθητήρων.

Από την άλλη πλευρά, με τον ίδιο τρόπο που τα έξυπνα κινητά επαναπροσδιόρισαν τον τρόπο που συνδεόμαστε στο διαδίκτυο και τις υπηρεσίες που προσφέρονται μέσω smartphone, οι νέες λειτουργίες μέσω τηλεματικής, που θα επιτρέπουν τη σύνδεση του οχήματος με άλλα οχήματα ή τεχνολογικές υποδομές (Internet of Things), θα συμβάλουν στη δημιουργία πρωτοποριακών  ασφαλιστικών προϊόντων, που θα στοχεύουν σε κάλυψη νέων αναγκών του καταναλωτή.

 Συνεχίζεται
…με τις απαντήσεις των κ.κ.  Παναγιώτη Μαρκόπουλου,  · Παναγιώτη Βασιλόπουλου, · Γιάννη Μουζάκη, ·  Πάνου Κούβαλη, ·  Νατάσας Αισώπου, ·  Μανώλη Μαρσέλου.