Crowdfunded insurance: Μπορεί το πλήθος να δώσει τη λύση στο κενό προστασίας;

Crowdfunded insurance. Ένα μοντέλο πολύ λιγότερο εξωτικό, απ’ όσο μπορεί να φανταζόμαστε.

Σε έναν κόσμο με διαπιστωμένο το κενό προστασίας, ασφαλιστικής προστασίας ειδικά, ποια θα μπορούσε να είναι η λύση που θα εξασφαλίσει ευημερία και ανάπτυξη της επιχειρηματικότητας και των κοινωνιών; Μήπως ο τραπεζικός τομέας, αυτή τη φορά, μπορεί να μας δείχνει έναν άλλο δρόμο; Πόσο μακριά είναι, αλήθεια, η ημέρα που θα μπορεί να μας ασφαλίσει ένας ανώνυμος επενδυτής αντί για την ασφαλιστική εταιρεία; Είναι αυτός ο ανώνυμος επενδυτής ανταγωνιστής των ασφαλιστικών εταιρειών ή σύμμαχος;

Το εξαιρετικά ενδιαφέρον θέμα της crowdfunded insurance και των peer to peer ασφαλίσεων θα μας απασχολήσουν οπωσδήποτε στο άμεσο μέλλον. Από τη Swiss Re αλιεύσαμε και δημοσιεύουμε την τοποθέτηση του κ. Thibault de Woillemont, Casualty Product Manager, ως μια εξαιρετική εισαγωγή στο θέμα.

Φανταστείτε αυτό: μια πλατφόρμα που σας προσφέρει τη δυνατότητα να ασφαλίσετε έναν ιδιοκτήτη καταστήματος στην Ευρώπη κατά φυσικών καταστροφών, με απόδοση άνω του 5% –θα επενδύατε;

Από την οικονομική κρίση του 2008 και μετά, οι επενδυτές αναζητούν νέες, βιώσιμες επενδυτικές ευκαιρίες, που θα δημιουργούν παράλληλα θετική αλλαγή στην κοινωνία.
Ένα επιτυχημένο παράδειγμα είναι το crowdlending, το οποίο αντιστοιχεί επιχειρηματίες που χρειάζονται χρηματοδότηση με επενδυτές που επιθυμούν να δανείσουν χρήματα έναντι κάποιας απόδοσης. Μόνο το 2015, επενδύθηκαν 25 δις δολάρια σε έργα μέσω αυτού του είδους επενδύσεων. Αυτό που συμβαίνει στον τραπεζικό τομέα, δεν συμβαίνει στην ασφάλιση –μέχρι στιγμής.

Έχουμε κολλήσει;

Σήμερα, η αξία της ασφάλισης είναι ασαφής για πολλούς. Η πρώτη μας εμπειρία είναι συνήθως από την υποχρεωτική ασφάλιση, όταν θέλουμε να οδηγήσουμε ένα αυτοκίνητο ή να νοικιάσουμε ένα διαμέρισμα. Αυτό αφήνει τη διαρκή εντύπωση ότι η ασφάλιση είναι επιβάρυνση και όχι όφελος. Ως καταναλωτές, η έλλειψη διαφάνειας μας εμποδίζει να εκτιμήσουμε το κόστος των διαφόρων ασφαλιστικών υπηρεσιών, με αποτέλεσμα να εκνευριζόμαστε όταν ερχόμαστε αντιμέτωποι με τις αυξήσεις ασφαλίστρων. Προχωρώντας ένα βήμα παραπέρα, μπορεί να προκύψουν αντικρουόμενα συμφέροντα, όταν ο φορέας που θα αξιολογήσει την απαίτηση και ο φορέας που αναλαμβάνει τον κίνδυνο είναι συχνά ο ίδιος.

Για έναν επενδυτή, η ασφάλιση δεν διαφέρει από οποιαδήποτε άλλη βιομηχανία: η πρόσβαση στην αξία μιας εταιρείας γίνεται με την αγορά εταιρικών χρεογράφων. Ο επενδυτής, τότε, εκτίθεται στον κίνδυνο αγοράς και δεν έχει άμεση πρόσβαση στην αξία του ασφαλιστικού κινδύνου, καθώς βρίσκεται παγιδευμένος κάτω από διάφορα κόστη.

Το Crowdfunding είναι η χρήση μικρών κεφαλαίων από ένα μεγάλο αριθμό ατόμων για τη χρηματοδότηση ενός νέου επιχειρηματικού εγχειρήματος. Το Crowdfunding κάνει χρήση της εύκολης προσβασιμότητας τεράστιων δικτύων ανθρώπων μέσω κοινωνικών δικτύων και crowdfunding ιστοσελίδων, για να φέρει σε επαφή τους επενδυτές και τους επιχειρηματίες.

Ξεκλειδώνοντας την ασφαλιστική αξία

Ας υποθέσουμε ότι οι επενδυτές είναι σε θέση να επενδύσουν άμεσα σε κινδύνους: δεν θα ωφελούσε αυτό σημαντικά τον ασφαλιστικό κλάδο;

Πρώτον, οι άμεσοι επενδυτές θα περιμένουν περισσότερη σαφήνεια από την ασφαλιστική πλατφόρμα peer to peer ως προς τον τρόπο χρέωσης των υπηρεσιών, την τιμολόγηση για την ανάληψη κινδύνου, καθώς και για τη διανομή, το underwriting, τη μοντελοποίηση, την αξιολόγηση των απαιτήσεων κ.λπ. –θα αποσαφηνιστεί, δηλαδή, έτσι η αλυσίδα αξίας του κινδύνου.

Δεύτερον, με τη διάκριση μεταξύ των λειτουργιών εκτίμησης απαιτήσεων και ανάληψης κινδύνου, η έννοια της crowdfunded insurance αφαιρεί την όποια σύγκρουση συμφερόντων από το ασφαλιστικό μοντέλο.

Τέλος, η διαφοροποίηση των προφίλ των επενδυτών θα μπορούσε να δώσει στη βιομηχανία τη δυνατότητα να προσφέρει νέα προϊόντα, όπως έγινε και όταν αναπτύχθηκε το crowdlending, όπου δόθηκαν πιο ευέλικτες προσφορές από αυτές που μπορούσαν να δώσουν οι παραδοσιακές τράπεζες.

Για έναν επενδυτή, η ασφάλιση που χρηματοδοτείται από μια ομάδα ανθρώπων (crowdfunded insurance) θα έχει δύο βασικά οφέλη. Θα δημιουργούσε μια κατηγορία περιουσιακών στοιχείων με κοινωνικά θετική υπόσταση, διοχετεύοντας άμεσα κεφάλαια όπου είναι απαραίτητη η χρηματοδότηση. Θα αποφέρει, επίσης, το όφελος της διαφοροποίησης.

Peer-To-Peer (P2P) ασφάλιση
Ένα δίκτυο καταμερισμού κινδύνου, όπου μια ομάδα συνδεδεμένων ή κοινής νοοτροπίας ατόμων συγκεντρώνει ασφάλιστρα για να ασφαλιστεί έναντι κινδύνου. Η ασφάλεια Peer-to-Peer μετριάζει τη σύγκρουση που προκύπτει εγγενώς μεταξύ ενός παραδοσιακού ασφαλιστή και ενός αντισυμβαλλομένου, όταν ένας ασφαλιστής διατηρεί τα ασφάλιστρα που δεν καταβάλλει σε απαιτήσεις. Επίσης γνωστή ως κοινωνική ασφάλιση.

Ο δρόμος μπροστά

Εκτός από τις τεχνολογικές προδιαγραφές, ξεχωρίζουν τρεις παράγοντες απαραίτητοι για την επιτυχία:

1. Μια επαρκής κοινότητα επενδυτών. Για να είναι αρκετά ασφαλής η ασφαλιστική πλατφόρμα, χρειάζονται 3.000 μεμονωμένοι επενδυτές που θα υποστηρίζονται από κορυφαίους φορείς εκμετάλλευσης.

2. Διαφοροποίηση από τους παραδοσιακούς ασφαλιστές. Οι πλατφόρμες θα πρέπει να συνεργαστούν με όσους καινοτομούν σε όλο το εύρος της ασφαλιστικής αλυσίδας (νέα προϊόντα, παραμετρικά στοιχεία ενεργοποίησης της ασφάλισης, αυτοματοποίηση απαιτήσεων), για να απευθύνονται σε καταναλωτές που δεν εξυπηρετούνται επαρκώς ή και καθόλου.

3. Ο τρίτος και πιο κρίσιμος παράγοντας είναι η υιοθέτηση της ιδέας της crowdfunded ασφάλισης από τους κορυφαίους ασφαλιστές, οι οποίοι θα αναγνωρίσουν τη δυνατότητα επανεφεύρεσης της δραστηριότητάς τους πέρα από την άμεση εξίσωση (νέο κεφάλαιο = νέος ανταγωνιστής).

Αν και καινοτόμα, αυτή η ιδέα της crowdfunded insurance βασίζεται σε στιβαρές αρχές της ασφάλισης. Υπό μία έννοια, το μοντέλο αυτό έχει ήδη δοκιμαστεί από τον 17ο αιώνα, όταν ιδρύθηκε η αγορά των Lloyd’s. Από τότε έχει αποδείξει την αξία και την αντοχή του. Ο στόχος είναι να προσαρμόσουμε το μοντέλο αυτό στις σύγχρονες ανάγκες μας. Και βάζοντας τους επενδυτές στα… παπούτσια των ασφαλιστών, θα μπορούν πια να αντιληφθούν και από προσωπική εμπειρία τη βασική αξία της ασφάλισης, που είναι να κάνει τον κόσμο μας πιο ανθεκτικό.
Οπότε, θα επενδύατε;