Κ. Καλημέρης: Έχει ιδιαιτερότητες η ασφάλιση ενός ηλεκτρικού οχήματος;

Του Κώστα Καλημέρη*,
Chief Commercial Officer στην Hellas Direct

Τα ηλεκτρικά οχήματα καταγράφουν μία δυναμική ανάπτυξη τα τελευταία χρόνια, διεθνώς και στην Ελλάδα. Θέλοντας να δούμε πώς εξελίσσεται η συγκεκριμένη αγορά και τι προκλήσεις δημιουργεί στον ασφαλιστικό κλάδο, απευθυνθήκαμε σε ένα στέλεχος με γνώση του αντικειμένου, όπως αποδεικνύει και το πλούσιο βιογραφικό του, τον κ. Κώστα Καλημέρη, Chief Commercial Officer της Hellas Direct. Στο άρθρο που ακολουθεί ο κ. Καλημέρης αναφέρεται στη δυναμική εξέλιξη της ηλεκτροκίνησης –έως το 2025 αναμένεται ο στόλος BEV (Battery Electric Vehicles) και PHEV (Plug in Hybrid Electric Vehicles) παγκοσμίως να φτάσει τα 35 εκατομμύρια οχήματα– και στις ιδιαιτερότητες που έχει η ασφάλιση ενός ηλεκτρικού οχήματος, τόσο από την άποψη της ανάληψης κινδύνου όσο και από εκείνη της παροχής υπηρεσιών, όπως η Οδική Βοήθεια.

Η αγορά αυτοκινήτου, μετά από περισσότερα από 100 χρόνια εξέλιξης της μίας και μοναδικής τεχνολογίας κίνησης οχημάτων, αυτής των κινητήρων εσωτερικής καύσης, έχει πλέον μπει με γρήγορους ρυθμούς στην “επανάσταση” των ηλεκτρικών κινητήρων.

Μια τεχνολογική επανάσταση, όμως, που πρωτο-εμφανίστηκε τον 19ο αιώνα!

Στις αρχές του 19ου αιώνα κυκλοφορούσαν διάφορα ηλεκτρικά οχήματα ως πειραματικά, ενώ έως τις αρχές του 20ού ήδη στις μεγάλες πρωτεύουσες του δυτικού κόσμου κυκλοφορούσαν πια αρκετά τέτοια οχήματα. Το 1920, ωστόσο, τα οχήματα εσωτερικής καύσης με τη μεγαλύτερη αυτονομία τους και τον γρηγορότερο ανεφοδιασμό, τα αντικατέστησαν πλήρως.

Τα τελευταία χρόνια, η πρόοδος της τεχνολογίας των μπαταριών, με τα νέα υλικά που έδωσαν λύσεις ειδικά στο πρόβλημα της αυτονομίας, σε συνδυασμό φυσικά με την επιβεβλημένη ανάγκη για καθαρότερη μετακίνηση, κάνουν ξανά την ηλεκτροκίνηση την πιο ικανή λύση για τον περιορισμό των ρύπων που οφείλονται σε οχήματα, δίνοντας μεγάλη δυναμική στις πωλήσεις τους.

Με στοιχεία του 2022, το 14% (πάνω από 10 εκατομμύρια οχήματα) όλων των πωλήσεων νέων οχημάτων παγκοσμίως είναι ηλεκτρικά και υβριδικά, δείχνοντας πολύ μεγάλη δυναμική, ενώ για το 2023 τα επίσημα στοιχεία μιλούν για σχεδόν 14 εκατομμύρια, τη στιγμή που το 2020 ήταν μόλις 5% και το 2021 9%.

Ειδικά το 2023, τα BEV ηλεκτρικά έφτασαν το 14,6% των πωλήσεων νέων οχημάτων, προσπερνώντας τα Diesel για πρώτη φορά!

Συνολικά έως το 2025 αναμένεται ο στόλος BEV (Battery Electric Vehicles) και PHEV (Plug in Hybrid Electric Vehicles) να φτάσει τα 35 εκατομμύρια οχήματα.

Στην ελληνική αγορά, με τη βοήθεια ειδικών κρατικών προγραμμάτων προώθησης («κινούμαι ηλεκτρικά») και παρόλο που η υιοθέτηση αυτής της τεχνολογίας ξεκίνησε με καθυστέρηση, ήδη το 2023 είχαμε 7.238 πωλήσεις νέων ηλεκτρικών οχημάτων, σε σχέση με τις 2.959 το 2022, πετυχαίνοντας μια αύξηση 147%!

Ας σημειωθεί ότι 38 μάρκες διαθέτουν σήμερα ηλεκτρικά μοντέλα για τον Έλληνα οδηγό.

Προκύπτει, λοιπόν, αβίαστα ότι τα ηλεκτρικά είναι το μέλλον της αυτοκίνησης και η επιρροή αυτής της εξέλιξης θα φανεί σε πάρα πολλούς σχετιζόμενους τομείς, όπως ο ασφαλιστικός.

Ας δούμε, όμως, λίγο περισσότερο τεχνικά την εξέλιξη αυτή. Ως αρχή πρέπει να ειπωθεί το αυτονόητο: το ηλεκτρικό αυτοκίνητο και το συμβατικό με κινητήρα εσωτερικής καύσης ή αλλιώς ICE (Internal Combustion Engine) διαφέρουν μόνο στο σύστημα κίνησης. Αυτό σημαίνει ότι οι διαφορές στον τρόπο χρήσης τους δεν είναι μεγάλες, είναι όμως υπαρκτές.

Στην ουσία, ο βαρύς μεταλλικός όγκος του κινητήρα στο εμπρόσθιο μέρος των συμβατικών αντικαθίσταται από την ακόμη βαρύτερη μπαταρία, η οποία όμως τοποθετείται στο κέντρο μεταξύ των αξόνων και χαμηλά στο όχημα, πράγμα που δίνει πλεονέκτημα στη σταθερότητα αλλά και στον σχεδιασμό των ζωνών παραμόρφωσης των ηλεκτρικών. Επιπλέον, κατά κανόνα οι ιπποδυνάμεις είναι αρκετά μεγαλύτερες στα ηλεκτρικά, προσφέροντας καλύτερες επιταχύνσεις, άρα καλύτερη ενεργητική ασφάλεια^. αντίθετα, η τελική ταχύτητα (πάντα μιλώντας γενικά) στα συμβατικά είναι μεγαλύτερη.

Τέλος, πρέπει να σημειωθεί ότι η ηλεκτρική τάση, από 12V στα συμβατικά, φτάνει συνήθως τα 48V στα ηλεκτρικά, καθιστώντας τα σαφώς πιο επικίνδυνα σε περίπτωση διαρροής.

Πώς επηρεάζουν, όμως, όλα αυτά την ασφάλιση του αυτοκινήτου;

Τα στοιχεία είναι ακόμη σχετικά λίγα, ικανά όμως να μας δώσουν σαφείς ενδείξεις για τις ιδιαιτερότητες που έχει η ασφάλιση ενός ηλεκτρικού οχήματος.

Ξεκινώντας από την αξιολόγηση του ρίσκου, προκύπτει ότι γενικά τα ηλεκτρικά οχήματα είναι ασφαλέστερα των συμβατικών, τόσο για την περίπτωση σύγκρουσης και εκτροπής, όσο και για την εκδήλωση πυρκαγιάς (κόντρα στις αρχικές προβλέψεις), λόγω της ανώτερης ενεργητικής ασφάλειας αλλά και των περισσότερων και πιο εξελιγμένων συστημάτων βοήθειας του οδηγού (ADAS)^. αυτό σημαίνει χαμηλότερη συχνότητα ατυχημάτων. Παράλληλα, όμως, τα ηλεκτρικά είναι ακριβότερα των συμβατικών, ειδικά λόγω του κόστους της μπαταρίας. Πολλές φορές χρησιμοποιούνται και πιο “εξωτικά” δομικά υλικά για αυτά τα οχήματα, ενώ ακόμη επισκευάζονται μόνο από ειδικά πιστοποιημένα συνεργεία, πράγμα που σημαίνει ακριβότερα ανταλλακτικά και εργατοώρες. Όλα αυτά οδηγούν αναπόφευκτα σε αυξημένη σφοδρότητα (severity¹).

Τα παραπάνω στην πράξη οδηγούν σε τιμολόγια παρόμοια ή λίγο αυξημένα σε σχέση με τα συμβατικά. Διεθνή στοιχεία δείχνουν αυξημένα ασφάλιστρα από 5% έως 10%, όμως με τάση μείωσης. Να σημειωθεί, πάντως, ότι αυτή είναι μια μελέτη σε εξέλιξη και δεν έχει οριστικοποιηθεί ακόμη, αφού τα χαρτοφυλάκια, ειδικά στην Ελλάδα, είναι μικρά.

Όσον αφορά ειδικές προϊοντικές ανάγκες, τα ηλεκτρικά οχήματα σίγουρα έχουν ιδιαιτερότητες στην κάλυψη της Οδικής Βοήθειας, αφενός λόγω της μικρότερης εμβέλειάς τους και του αραιότερου δικτύου ανεφοδιασμού που οδηγεί σε αυξημένο ρίσκο ακινητοποίησης, αφετέρου λόγω της υψηλής ηλεκτρικής τάσης και της τεχνικής τους ιδιαιτερότητας. Το γεγονός αυτό αναγκάζει τις εταιρείες Οδικής Βοήθειας να διενεργούν ειδικά σεμινάρια, να πιστοποιούν τα στελέχη τους για την εξυπηρέτηση αυτών των οχημάτων, αλλά και να διαθέτουν ειδικό εξοπλισμό. Μάλιστα, σήμερα, οι περισσότεροι πάροχοι είναι σε θέση να εξυπηρετήσουν κάθε ανάγκη του ηλεκτρικού οχήματος.

Επιπλέον προκύπτουν νέες υπηρεσίες, όπως: η μεταφορά έως τον επόμενο σταθμό φόρτισης ή ακόμη και η επιτόπου φόρτιση, και γενικά η υπηρεσία εξασφάλισης συνέχισης ταξιδιού έως τον τελικό προορισμό.

Μια άλλη ασφαλιστική ανάγκη είναι η κάλυψη για την Αστική Ευθύνη, αλλά ακόμη και για τις ίδιες ζημιές των ειδικών φορτιστών δημόσιας ή ιδιωτικής χρήσης από κινδύνους, όπως: ηλεκτροπληξία, πυρκαγιά, τραυματισμός από το καλώδιο φόρτισης ή ακόμη και βανδαλισμός.

Επιπλέον, λόγω του δυσανάλογου κόστους της μπαταρίας και της σχετικά γρήγορης φθοράς της σε σχέση με το υπόλοιπο όχημα, αλλά και λόγω της πολύ γρήγορης εξέλιξης της τεχνολογίας, υπάρχει αυξημένος κίνδυνος γρηγορότερης απαξίωσης του ηλεκτρικού σε σχέση με ένα συμβατικό^. συνεπώς, μια ειδική κάλυψη εγγύησης αξίας σίγουρα έχει νόημα.

Τέλος, η επέκταση εγγύησης ειδικά για την μπαταρία είναι μια κάλυψη που θα βρει τη θέση της στην αγορά, αν και ακόμη ενέχει μεγάλο ρίσκο για τις ασφαλιστικές εταιρείες.

Εμείς στην Hellas Direct, ως μια ασφαλιστική εταιρεία με έμφαση στην τεχνολογία, φυσικά ασφαλίζουμε ηλεκτρικά οχήματα και μάλιστα χωρίς ειδική τιμολογιακή επιβάρυνση, που σημαίνει ότι για το ίδιο προφίλ οδηγού και για παρόμοιας αξίας και ιπποδύναμης όχημα δεν υπάρχει τιμολογιακή διαφορά με ένα συμβατικό.

Θεωρούμε ότι τα ηλεκτρικά είναι η επικρατέστερη λύση για καθαρότερες μετακινήσεις (τα οχήματα κυψελών υδρογόνου FCV’s έχουν ακόμη να κάνουν αρκέτες τεχνικές υπερβάσεις), ήρθαν για να αντικαταστήσουν τα συμβατικά και είμαστε ήδη έτοιμοι να τους προσφέρουμε όλες τις υποχρεωτικές και προαιρετικές καλύψεις, ενώ στο μέλλον θα επενδύσουμε και σε ειδικά αποκλειστικά προϊόντα.

* Ο κ. Κώστας Καλημέρης έχει πτυχίο Μηχανολόγου Μηχανικού από το Εθνικό Μετσόβιο Πολυτεχνείο και μεταπτυχιακό δίπλωμα ειδίκευσης στα Συστήματα αυτοματισμού – Μέθοδοι κατασκευής και παραγωγής. Πριν την ένταξή του στην Hellas Direct εργαζόταν στην Allianz Hellas S.A. ως Sales Manager και Key Account Manager Car Manufacturer (2012-2022). Έχει εργαστεί, επίσης, σε μεγάλες εταιρείες του κλάδου αυτοκινήτου (2003-2012), καθώς και ως μηχανικός συστημάτων ανανεώσιμων πηγών ενέργειας (1999-2002). Μιλά Αγγλικά και Γερμανικά.