Ηλεκτροκίνηση: προκλήσεις και ευκαιρίες για τον ασφαλιστικό κλάδο

Τα ηλεκτρικά αυτοκίνητα και η ηλεκτροκίνηση γενικότερα αναφέρονται καθημερινά στον Τύπο, παλαιότερα ως η νέα τεχνολογία που θα έρθει κάποια στιγμή στο μέλλον και πλέον ως μια ακόμη επιλογή για τον καταναλωτή, διαθέσιμη άμεσα και μάλιστα με ειδικά κίνητρα αγοράς.

Του Κώστα Καλημέρη, Brokers & Car Manufacturers Manager, Allianz Hellas

Έως το 2030 θα κυκλοφορούν στους δρόμους παγκοσμίως περισσότερα από 100 εκατομμύρια ηλεκτρικά αυτοκίνητα (ΗΑ), σήμερα κυκλοφορούν μόλις 7 εκατομμύρια. Αυτή η τεράστια αύξηση έχει την εξήγησή της, καθώς τόσο οι κυβερνήσεις όσο και οι καταναλωτές τα βλέπουν ως μέρος της λύσης για την κλιματική αλλαγή και γενικότερα τη μείωση της αρνητικής επίδρασης του ανθρώπου στο περιβάλλον. Τα ηλεκτρικά οχήματα είναι κάθε άλλο παρά μια νέα ιδέα. Σε πολύ απλούστερη μορφή υπάρχουν περίπου δύο αιώνες τώρα. συγκεκριμένα από τα τέλη του 1800 (και έως να γίνει σημαντικά φθηνότερη η βενζίνη και το πετρέλαιο) κατείχαν, ειδικά στην Αμερική, το ένα τρίτο των πωλήσεων αυτοκινήτων.

Τα σύγχρονα ηλεκτρικά οχήματα χωρίζονται σε τρεις κατηγορίες: τα BEV (battery electric vehicles, μόνο με ηλεκτροκινητήρα), τα PHEV (plug-in hybrid electric vehicles, κινητήρας εσωτερικής καύσεως και ηλεκτροκινητήρας με δυνατότητα φόρτισης) και τα HEV (hybrid electric vehicles, κινητήρας εσωτερικής καύσεως και ηλεκτροκινητήρας χωρίς δυνατότητα φόρτισης). Τα BEV σήμερα αποτελούν τα 2/3 των ηλεκτρικών αυτοκινήτων στους δρόμους (στοιχεία 2018). Οι ρύποι που οφείλονται στα ΗΑ είναι από 17%-30% χαμηλότεροι αυτών των συμβατικών, ενώ με την αναμενόμενη αύξηση των ανανεώσιμων πηγών ενέργειας οι ρύποι αυτοί θα μειωθούν έως και 73% έως το 2050.

Τα ηλεκτρικά αυτοκίνητα, όμως, φέρνουν και προκλήσεις μαζί τους, προκλήσεις που αφορούν και τον ασφαλιστικό κλάδο.

Η ανάγκη για φορτιστές υψηλής τάσης σε κοινόχρηστους χώρους αλλά και οικίες αυξάνει τον κίνδυνο για πυρκαγιές και εκρήξεις, ειδικά σε περιπτώσεις φόρτισης μεγάλου αριθμού οχημάτων σε υπόγειους χώρους στάθμευσης. Ο σημαντικότερος, όμως, κίνδυνος εστιάζεται στην καρδιά ενός ηλεκτρικού αυτοκινήτου, την μπαταρία του, το ακριβότερο ανταλλακτικό του και το σημαντικότερο, καθώς η απόδοσή της και η διάρκεια ζωής της είναι καθοριστικές, καθιστώντας έτσι την Αστική Ευθύνη Προϊόντος ένα σοβαρό θέμα για τους κατασκευαστές και τους προμηθευτές. Ακόμη, υπάρχει και το θέμα του Cyber Risk. Η σύγχρονη τεχνολογία αυτών των οχημάτων, η οποία βασίζεται σε πολύπλοκα λογισμικά, αισθητήρες, τεχνητή νοημοσύνη, κ.λπ., τα καθιστά ιδιαίτερα ευάλωτα σε κακόβουλες επιθέσεις και σε ιούς.

Ποια είναι, όμως, η συμπεριφορά των ηλεκτρικών αυτοκινήτων σε περίπτωση ατυχήματος;

Τα στοιχεία δείχνουν ότι, αν και δεν εμφανίζουν αυξημένη συχνότητα ατυχημάτων σε σχέση με τα συμβατικά (μάλλον το αντίθετο) και οι ζημιές που μπορεί να προκληθούν είναι ανάλογες αυτών, σε περίπτωση ζημίας της μπαταρίας το κόστος επισκευής ή αντικατάστασης είναι τόσο μεγάλο, που συχνά μπορεί να σημαίνει ολική διαγραφή του οχήματος. Αυτό ενισχύεται περισσότερο από το γεγονός ότι, τουλάχιστον σήμερα, σε μια σοβαρή ζημιά το ηλεκτρικό αυτοκίνητο θα πρέπει να επισκευασθεί από ειδικό εξουσιοδοτημένο συνεργείο. Παρ’ όλα αυτά, οι ζημιές που σχετίζονται με εξαρτήματα υψηλής τάσης είναι σπάνιες, καθώς προστατεύονται σε πολύ μεγάλο βαθμό από τα ειδικά πλαίσια αυτών των οχημάτων.

Ένα ακόμα πλεονέκτημα των ΗΑ είναι η ασφάλεια που τους προσδίδει η απουσία κινητήρα κάτω από το καπό, καθώς ο κινητήρας, όντας μια άκαμπτη μεταλλική μάζα, στερείται της δυνατότητας απορρόφησης ενέργειας. Η απουσία του δίνει στους μηχανικούς των ΗΑ τη δυνατότητα να καθορίσουν με μεγαλύτερη ακρίβεια τη συμπεριφορά του οχήματος σε εμπρόσθια σύγκρουση, καθιστώντας το ασφαλέστερο σε επιβαίνοντες αλλά και τρίτους.

Η ασφάλεια των ΗΑ ενισχύεται και από τον σχεδιασμό της μπαταρίας τους. Η μπαταρία αποτελεί το βαρύτερο εξάρτημά τους και τοποθετείται πάντα χαμηλά και στο κέντρο βάρους του οχήματος ανάμεσα στους άξονες, δίνοντας το πλεονέκτημα της καλύτερης οδικής συμπεριφοράς.

Σχετικά με τη συχνότητα πυρκαγιάς από ατύχημα, οι σχετικές αναφορές για ατυχήματα που αφορούν ΗΑ είναι αρκετά περισσότερες από αυτές για συμβατικά αυτοκίνητα. Στο συμπέρασμα αυτό, όμως, πρέπει να συνυπολογίσουμε ότι προβάλλονται πολύ περισσότερο στον Τύπο καθώς και ότι σημαντικό ποσοστό αναφορών πυρκαγιών αφορούν εξωτερικά στοιχεία, όπως φορτιστές και καλώδια, παρά το ίδιο το όχημα. Τα στατιστικά στοιχεία του Ομίλου Allianz που έχουμε στη διάθεσή μας, δείχνουν μικρή απόκλιση στη συχνότητα πυρκαγιάς από ατύχημα στα ΗΑ από εκείνη των συμβατικών.

Κλείνοντας, μπορούμε να πούμε με βεβαιότητα ότι η Ηλεκτροκίνηση ήρθε για να μείνει. Έχοντας πλέον ξεπεράσει τις “παιδικές ασθένειες”, είναι ασφαλής ενώ, μέσω και των σημαντικών κινήτρων της πολιτείας, είναι προσιτή και στη χώρα μας.

Για τον ασφαλιστικό χώρο, παρόλο που οι διαφορές στον κίνδυνο από τη χρήση τους είναι μικρές συγκριτικά με τα συμβατικά αυτοκίνητα και μάλλον προς τη θετική κατεύθυνση, τα Ηλεκτρικά Αυτοκίνητα φέρνουν νέες προκλήσεις αλλά και ευκαιρίες, για τον σχεδιασμό νέων εξειδικευμένων ασφαλιστικών προγραμμάτων που θα καλύπτουν τη χρήση τους.