Τοποθετούνται για τις Πράξεις 30 και 31 της ΤτΕ και τις συνέπειές τους

Πώς θα χειριστούν οι εταιρείες τα νέα δεδομένα που δημιουργούν, από 1/1/2014, οι  Πράξεις 30 και 31 της ΤτΕ, όσον αφορά την είσπραξη, τα χρεωστικά υπόλοιπα, τους διακανονισμούς που υπάρχουν και τους νέους που θα χρειαστεί να γίνουν; Αλλά και τι λένε για την προείσπραξη των ασφαλίστρων και την απόδοση των προμηθειών στους συνεργάτες τους;

Οι κ.κ. Αναστάσιος Ν. Παπαδόπουλος, Δ/ντής Πωλήσεων, Δικτύου Ανεξάρτητων Συνεργατών & Bancassurance της ΑΤΕ Ασφαλιστικής, Δήμος Πολυμενίδης, CFO της ERGO Hellas, Ηλίας Ρήγας, Υποδ/ντής Οικονομικής Δ/νσης της Generali, Βάσια Κυρίτση, Οικονομική Δ/ντρια της Interasco, και Στέλιος Μαρούτσης, Οικονομικός Δ/ντής της Συνεταιριστικής Ασφαλιστικής τοποθετούνται.

Για τις προμήθειες

Οι διαμεσολαβούντες συχνά σχολιάζουν ότι, αν και ο χρόνος απόδοσης ασφαλίστρων μειώνεται συνεχώς, δεν ισχύει το ίδιο και για τους χρόνους απόδοσης των προμηθειών τους. Πρακτικά και με βάση την εμπειρία σας, θεωρείτε ότι μπορούν αυτά τα δύο να γίνονται ταυτόχρονα;

Α. Παπαδόπουλος-ATEΑσφαλιστική: Ο χρόνος απόδοσης των ασφαλίστρων μειώνεται τα τελευταία χρόνια, διότι υπήρξε μεγάλη ελαστικότητα είσπραξης από τις Εταιρείες. Δημιουργήθηκαν στρεβλώσεις στην ασφαλιστική αγορά, αλλά και στους πελάτες-καταναλωτές. Η μειωμένη ρευστότητα των πελατών δεν συντελεί στην ομαλή προσαρμογή πελατών και διαμεσολαβητών στους νέους χρόνους απόδοσης ασφαλίστρων.

Η απόδοση-πίστωση των προμηθειών συνοδεύεται και με λογιστικές εγγραφές που πρέπει να προηγηθούν από την Εταιρεία. Η ταυτόχρονη απόδοση των προμηθειών με την εξόφληση των συμβολαίων προϋποθέτει τη μη ύπαρξη ανείσπρακτων. Για την ομαλή ροή των εργασιών, θα πρέπει οι χρόνοι να συγκλίνουν. Η χρήση της τεχνολογίας και ο τρόπος εξόφλησης των συμβολαίων θα καθορίσουν την άμεση πίστωση των προμηθειών στους διαμεσολαβούντες.

Δ. Πολυμενίδης-ERGO: Πιστεύω ότι τα ασφάλιστρα και η αμοιβή του ασφαλιστικού διαμεσολαβητή είναι δύο τελείως διαφορετικές έννοιες, που δεν πρέπει να τις συγχέουμε. Ειδικά με τις πρόσφατες Πράξεις με αριθμούς 30 και 31 του Διοικητή της Τράπεζας της Ελλάδος, η είσπραξη των ασφαλίστρων αποσυνδέεται πλήρως από τις εργασίες πρόσκτησης ασφαλιστικών εργασιών και όταν ακόμη ένα φυσικό ή νομικό πρόσωπο ασκεί και τις δύο ως άνω εργασίες, ασκεί την κάθε μία από αυτές με διαφορετική ιδιότητα: αυτή του εισπράκτορα ασφαλίστρων και του ασφαλιστικού διαμεσολαβητή, αντίστοιχα.

Ωστόσο, συμφωνώ ότι η απόδοση των προμηθειών στα δίκτυα πρόσκτησης πρέπει να γίνεται με τη μικρότερη δυνατή χρονική υστέρηση από την είσπραξη των ασφαλίστρων.

Η. Ρήγας-Generali: Στην Generali τα πράγματα είναι λίγο διαφορετικά, καθώς βασικό στοιχείο της στρατηγικής μας, πέραν της εξυπηρέτησης του ασφαλισμένου, είναι σίγουρα η εξυπηρέτηση του συνεργάτη μας, τον οποίο θεωρούμε δικό μας πελάτη. Αλλά ας πάρουμε τα πράγματα από την αρχή.

Το δικαίωμα καταβολής της προμήθειας γεννιέται με την εξόφληση του συμβολαίου. Η πρακτική, άλλωστε, της εξόφλησης των οφειλομένων, με ταυτόχρονη παρακράτηση του ποσού της αναλογούσας προμήθειας από το συνεργάτη, εφαρμόζεται σε μεγάλο βαθμό στην αγορά. Το ζήτημα υφίσταται στις περιπτώσεις πληρωμής των πελατών απευθείας στις ασφαλιστικές εταιρείες. Αν το περιορίσουμε μόνο στο χρόνο απόδοσης των προμηθειών, αδικούμε τους συνεργάτες, καθώς εξίσου σημαντική για την ποιότητα υπηρεσιών που προσφέρουν στους πελάτες τους είναι η άμεση πληροφόρηση που πρέπει να τους παρέχει η εταιρεία για το πότε ένας πελάτης εξόφλησε το συμβόλαιό του και με ποιο τρόπο.

Η απάντηση, λοιπόν, είναι: ναι, η απόδοση των ασφαλίστρων από τον πελάτη προς την εταιρεία και η απόδοση των προμηθειών από την εταιρεία προς το συνεργάτη, με κάποιες προϋποθέσεις, μπορεί να γίνεται ταυτόχρονα. Πρακτικά, μόλις πιστοποιηθεί η είσπραξη, δίνεται το πράσινο φως για την απόδοση των προμηθειών. Ανάλογα με τον τρόπο είσπραξης, το χρονικό διάστημα είναι από λίγα δευτερόλεπτα έως κάποιες ημέρες. Εμείς ως Generali κινούμαστε πάντοτε στην κατεύθυνση της ελαχιστοποίησης του χρόνου απόδοσης των προμηθειών.

Β. Κυρίτση-Interasco: Στην Interasco αποδίδουμε τις προμήθειες στο δίκτυο των συνεργατών μας, σταθερά και με συνέπεια, στις απευθείας εισπράξεις το πρώτο 15μερο του επόμενου μήνα από την είσπραξη των ασφαλίστρων και στις εισπράξεις μέσω των διαμεσολαβητών ταυτόχρονα.

Στ. Μαρούτσης– Συνεταιριστική:Η Συνεταιριστική, εισπράττοντας κατά κύριο λόγο μέσω του συστήματος ταχυπληρωμής, είναι σε θέση να αποδίδει τις οφειλόμενες προμήθειες στους συνεργάτες της στις αρχές του επομένου της εξόφλησης μήνα, με κατάθεση σε τραπεζικό τους λογαριασμό.

Για τις Πράξεις 30 και 31 της ΤτΕ

Πώς κρίνετε τις πρόσφατες πράξεις 30 και 31 της ΤτΕ που προβλέπουν προείσπραξη ασφαλίστρων και απόδοσή τους εντός 7 ημερών; Υπάρχει περίπτωση να δημιουργήσουν κάποιου είδους εμπλοκή στους διακανονισμούς των χρεωστικών υπολοίπων των ασφαλιστικών διαμεσολαβητών; Ειδικότερα, τι θα γίνει: α) με τα ανοίγματα 3-4 μηνών, λόγω τρόπου πληρωμής, β) τους εταιρικούς λογαριασμούς που μέχρι τώρα εξοφλούνταν με 6μηνες επιταγές; δ) ουσιαστικά, αν εφαρμοσθεί το νέο μέτρο, την είσπραξη θα την αναλάβουν εξολοκλήρου οι ίδιες οι εταιρείες με το αναλογούν κόστος (ίσως χρειαστεί πρόσληψη νέων ατόμων). Εκτιμάτε ότι θα έχει αυτό το κόστος αντίκτυπο στα ασφάλιστρα ή στις προμήθειες;

Α. Παπαδόπουλος-ATEΑσφαλιστική: Σε μία δύσκολη χρονική στιγμή της οικονομίας, όταν τα νοικοκυριά βιώνουν πρωτόγνωρη κρίση, οι πρόσφατες πράξεις 30 & 31 της ΤτΕ προσπαθούν να αλλάξουν άμεσα το χρόνο πληρωμής ασφαλιστικών προϊόντων από τους πελάτες. Υπάρχουν επιχειρήσεις, που προσπαθούν να είναι βιώσιμες λόγω της μείωσης των εσόδων τους. Με δυσκολία συνεχίζουν να διατηρούν την ασφάλισή τους. Η προείσπραξη των ασφαλίστρων θα επιφέρει “ντόμινο” εξελίξεων στις Εταιρείες και στους διαμεσολαβητές.

α) Οι συνεργάτες που έχουνε διακανονισμούς απόδοσης ασφαλίστρων 3 & 4 μηνών, θα δυσκολευτούν να αποδώσουν τα ασφάλιστρα, προχωρώντας έτσι σε μακροχρόνιες ρυθμίσεις με τις Εταιρείες. Η μείωση της ρευστότητας θα επηρεάσει και τη βιωσιμότητά τους, καθώς μεγάλο μέρος των προμηθειών θα πρέπει να εξοφλεί τις μακροχρόνιες ρυθμίσεις. Όσοι διαμεσολαβητές δεν έχουν την απαιτούμενη οικονομική ευρωστία, ίσως βρεθούν εκτός ασφαλιστικής αγοράς. Βέβαια, οι περισσότερες Εταιρείες έχουν μετατρέψει το χρόνο απόδοσης των ασφαλίστρων σε δίμηνο διακανονισμό? συνεπώς, η έκταση του φαινομένου θα είναι μικρή.

β) Οι Εταιρικοί Λογαριασμοί – Direct Corporate συμβόλαια θα πρέπει να τροποποιήσουν τις δόσεις του συμβολαίου σε τρίμηνες, ώστε ο πελάτης-επιχειρηματίας να έχει τη δυνατότητα να εξοφλεί σταδιακά, κυλιόμενα ανά δόση, την υποχρέωσή του στην ασφαλιστική εταιρεία. Επομένως, επιτυγχάνεται επιμερισμός ασφαλίστρων και σταδιακή εξόφληση.

γ) Οι Εταιρείες θα προσαρμοστούν με νέα ηλεκτρονικά συστήματα εισπράξεων, προσβάσιμα στον πελάτη (η ΑΤΕ Ασφαλιστική ήδη έχει προχωρήσει στη δημιουργία νέων συστημάτων είσπραξης και οι πελάτες της ανταποκρίθηκαν). Ταυτόχρονα, οι εταιρείες θα πρέπει να δημιουργήσουν νέες δομές, με αποκλειστική αρμοδιότητα την είσπραξη και παράδοση ασφαλιστηρίων συμβολαίων. Σε κάθε περίπτωση, δεν πρέπει να επηρεαστεί η τιμολόγηση του τελικού προϊόντος, καθώς και οι αμοιβές των διαμεσολαβούντων. Οι έξυπνες, καινοτόμες, άμεσες, ηλεκτρονικές λύσεις είναι αυτές που θα διασφαλίζουν την είσπραξη με χαμηλό κόστος, χωρίς να επιβαρύνεται ο πελάτης.

Δ. Πολυμενίδης-ERGO: Πρωτίστως θέλω να επισημάνω ότι η πρόσφατη Πράξη με αριθμό 30 του Διοικητή της Τράπεζας της Ελλάδος δεν τροποποιεί την κείμενη νομοθεσία στο επίπεδο της είσπραξης και απόδοσης των ασφαλίστρων, αλλά απλά περιορίζεται στο να επιβάλλει στις ασφαλιστικές εταιρείες τη σύνταξη και εφαρμογή Πολιτικής Διαχείρισης Παραγωγής και Είσπραξης Ασφαλίστρων (ΠΟΔΙΠΕΑ), εντάσσοντας στην πολιτική αυτή τις ήδη ισχύουσες διατάξεις της κείμενης νομοθεσίας περί καταβολής του ασφαλίστρου από τον λήπτη της ασφάλισης πριν από την έναρξη της ασφάλισης (άρθρο 6, παράγραφος 1, του ν. 2496/1997) και απόδοσης των ασφαλίστρων στην εταιρεία το αργότερο στο τέλος κάθε εβδομάδας (άρθρο 33, παράγραφος 3, του ν.δ. 400/1970).

Αναφορικά με τις οφειλές ασφαλίστρων, πρέπει να επισημάνω ότι ο χρόνος πίστωσης που δίδουν οι ασφαλιστικές εταιρείες προς τους ασφαλιστικούς διαμεσολαβητές για την απόδοση των ασφαλίστρων τους, τα τελευταία χρόνια, έχει μειωθεί σημαντικά.

Εφόσον εφαρμοστούν οι διατάξεις των Πράξεων με αριθμούς 30 και 31 του Διοικητή της Τράπεζας της Ελλάδος, είναι προφανές ότι οι ασφαλιστικοί διαμεσολαβητές πρέπει να διευκολυνθούν, προκειμένου να αποδώσουν τα ασφάλιστρα που αντιστοιχούν στα ως άνω χρονικά διαστήματα. 

Αναφορικά με τα υπόλοιπα επιμέρους ερωτήματά σας, θεωρώ ότι είναι καλό να απαντηθούν μετά την αναμενόμενη τοποθέτηση της Τράπεζας της Ελλάδος στα συγκεκριμένα ερωτήματα που της έχουν τεθεί μέσω της Ένωσης Ασφαλιστικών Εταιρειών.

Η. Ρήγας-Generali: Κάθε προσπάθεια επιβολής ενός πιο σύγχρονου κανονιστικού πλαισίου είναι προς τη θετική κατεύθυνση. Ειδικότερα, δε, στο κομμάτι των πιστώσεων, η έλλειψη συγκεκριμένου πλαισίου διαμόρφωσε αρκετές στρεβλώσεις στην αγορά. Δεν πρέπει, ωστόσο, να παραβλέψουμε πως η αγορά έχει κάνει βήματα προόδου με μείωση των πιστώσεων τα τελευταία χρόνια. Η έλλειψη ρευστότητας στην αγορά, η μη αναγνώριση στην ασφαλιστική τοποθέτηση παλαιών απαιτήσεων, η πορεία προς το Solvency II είναι κάποιοι παράγοντες που οδηγούν σε σταδιακή ρύθμιση. Πιστεύω πως και το νέο κανονιστικό πλαίσιο πρέπει να έχει την ίδια κατεύθυνση. Δεν πρέπει να αποτρέπει την πίστωση, η οποία είναι και βασικό αναπτυξιακό εργαλείο, αλλά να μειώνει τον πιστωτικό κίνδυνο.

Η ανωτέρω παρέμβαση, ωστόσο, πρέπει να ξεκινήσει όταν το χρηματοοικονομικό περιβάλλον είναι κατάλληλο. Το ανεξόφλητο χρεωστικό υπόλοιπο των πελατών και των διαμεσολαβούντων υπολογίζεται στην αγορά σε 0,8 – 1,0 δις ευρώ και οποιαδήποτε απόπειρα να μηδενιστεί σε σύντομο χρονικό διάστημα θα δημιουργήσει προβλήματα στην πώληση αλλά και στην προσπάθεια διακανονισμών, κυρίως σε σχέση με τις προαπαιτούμενες εξασφαλίσεις ή τη διαθέσιμη ρευστότητα των ασφαλιστικών εταιρειών. Οι οφειλές δεν θα κλείσουν, αν τα πράγματα γίνουν εσπευσμένα, απλά θα αλλάξουν πρόχειρα μορφή, χωρίς να είναι σίγουρο πως η νέα αυτή μορφή θα διασφαλίσει μεγαλύτερο βαθμό εισπραξιμότητας.

Η αλλαγή των πολιτικών είσπραξης και η γρήγορη προσαρμογή τους στο νέο περιβάλλον θα είναι το μεγαλύτερο στοίχημα των εισπρακτικών υπηρεσιών των ασφαλιστικών εταιρειών. Οι αποφάσεις που θα πρέπει να ληφθούν, κατά τη μεταβατική αυτή περίοδο, θα έχουν σημαντικές επιπτώσεις στις οικονομικές καταστάσεις των προσεχών ετών. Παγωμένες οφειλές θα έρθουν στην επιφάνεια και νέες ισορροπίες θα πρέπει να βρεθούν με συνεργάτες και εταιρικούς πελάτες, που απολάμβαναν χρηματικές πιστώσεις. Νέες δομές, με επιπλέον κόστος, πρέπει να σχεδιαστούν, για να υποστηρίξουν το επιπλέον έργο, αλλά και τη μεταβλητότητα που αυτό θα έχει στο επόμενο διάστημα. Παρ’ όλα αυτά, δεν θεωρούμε πως το παραπάνω κόστος, στις παρούσες συνθήκες αγοράς, θα έχει κάποιο αντίκτυπο στα ασφάλιστρα ή στις προμήθειες.

Σε ό,τι αφορά την Generali, το κόστος προσαρμογής στις νέες συνθήκες έχει συμπεριληφθεί στο στρατηγικό μας σχεδιασμό, ο οποίος υλοποιείται μέσω της νέας υπηρεσίας Fastpay (fastpay.generali.gr), η οποία έχει ήδη υιοθετηθεί από μεγάλη μερίδα των συνεργατών μας.

Β. Κυρίτση-Interasco: Προσωπικά πιστεύω ότι οι πράξεις του Διοικητή της ΤτΕ βρίσκονται στη σωστή κατεύθυνση σε ό,τι αφορά την είσπραξη των ασφαλίστρων, θέτοντας σταθερούς κανόνες και διαδικασίες που έλειπαν από την ασφαλιστική αγορά και οι οποίες, ενόψει της εφαρμογής του Solvency II, ούτως ή άλλως θα πρέπει να υπάρχουν και να εφαρμοστούν.

Παρόλα αυτά, όμως, υπάρχουν περιθώρια βελτίωσης, τα οποία πιστεύουμε ότι θα εκφραστούν μέσα από τις διευκρινιστικές εγκυκλίους της Εποπτικής Αρχής, που όλοι αναμένουμε. Περιγραμματικά, από την πλευρά μας, πιστεύουμε ότι απαιτείται εντονότερη εκμετάλλευση των τεχνολογικών μέσων που κάθε ασφαλιστική εταιρεία σήμερα διαθέτει.

Στ. Μαρούτσης-Συνεταιριστική: Οι πρόσφατες πράξεις της Τράπεζας της Ελλάδος έχουν ως βασική αρχή τη θεσμοθέτηση κοινών κανόνων, στη σχέση και συναλλαγή μεταξύ των ασφαλιστικών εταιρειών και των διαμεσολαβούντων, για το σύνολο της ασφαλιστικής αγοράς. Πάρα ταύτα, υπάρχουν ορισμένα ζητήματα που προκύπτουν από συγκεκριμένες διατάξεις των πράξεων αυτών που χρήζουν περαιτέρω διευκρινίσεων (όπως η εφαρμογή των προβλεπομένων από το σύνολο της αγοράς άρα και από τις ΕΠΥ, η σαφής ερμηνεία του όρου της διασφάλισης της προείσπραξης με καταβολή από τον λήπτη πριν από την έναρξη της ασφαλιστικής κάλυψης, ο διαχωρισμός ως προς την έκταση εφαρμογής μεταξύ των λιανικών πωλήσεων και των πωλήσεων που αφορούν βιομηχανικούς και επαγγελματικούς κινδύνους ).

Όσον αφορά το ερώτημά σας για την ανάληψη των εισπράξεων εξ ολοκλήρου από τις εταιρείες και τις συνέπειες στο κόστος λειτουργίας τους, η Συνεταιριστική, εφαρμόζοντας την απευθείας είσπραξη από τον πελάτη εδώ και αρκετά χρόνια για μεγάλο μέρος της παραγωγής της, έχει ήδη προσαρμόσει όλες τις λειτουργίες της, ως εκ τούτου τα προβλεπόμενα από την πράξη 30 της ΤτΕ δεν θα επιφέρουν αλλαγές στην τιμολογιακή της πολιτική.

Για την προείσπραξη

Σε συνέχεια της προηγούμενης ερώτησης: α) σας προβληματίζει το γεγονός ότι πολλοί πελάτες σας, λόγω της μικρής διάρκειας πίστωσης, ίσως επιλέξουν να διακόψουν τα συμβόλαιά τους; β) η προείσπραξη έρχεται σε σύγκρουση με το αναφαίρετο δικαίωμα του ασφαλιζόμενου να αλλάξει ασφαλιστική εταιρεία εντός ενός μηνός από την έναρξη του συμβολαίου του χωρίς χρέωση ασφαλίστρων. Πώς σκέφτεστε να το αντιμετωπίσετε;

Α. Παπαδόπουλος-ATEΑσφαλιστική: α) Το μικρό χρονικό περιθώριο εξόφλησης του ασφαλιστηρίου όντως αυξάνει τον κίνδυνο ακύρωσής του. Ο κίνδυνος είναι μεγαλύτερος στην ασφάλιση επιχειρήσεων και κατοικιών, ενώ στον κλάδο αυτοκινήτου, πιθανότερο είναι να σημειωθεί αύξηση των ανασφάλιστων οχημάτων για βραχύ χρονικό διάστημα π.χ. 1-2 μηνών ή έντονη κινητικότητα στην επιλογή ασφαλιστικής εταιρείας. Ίσως δούμε στην αγορά συμβόλαια διάρκειας και μικρότερης των τριών μηνών.

β) Ο πελάτης θα πρέπει να μεριμνήσει η όποια αλλαγή-επιλογή άλλης ασφαλιστικής εταιρείας να γίνεται έγκαιρα, ώστε να μην υπάρχει περίπτωση ταυτόχρονης ασφάλισης για το ίδιο χρονικό διάστημα σε διαφορετικές εταιρείες, με διττές υποχρεώσεις εξόφλησης ασφαλίστρων. Η ενημέρωση των πελατών από τις ασφαλιστικές εταιρείες συντελεί στην ομαλή μετάβαση στους νέους τρόπους είσπραξης συμβολαίων. Σε περίπτωση που ο πελάτης αποδεδειγμένα έχει ασφαλιστεί την ίδια χρονική περίοδο και σε δεύτερη εταιρεία και έχει προεξοφλήσει τα συμβόλαιά του, τότε θα πρέπει να επιστραφεί το σύνολο των ασφαλίστρων που έχουν καταβληθεί στην πρώτη εταιρεία.

Δ. Πολυμενίδης-ERGO: Είναι γεγονός ότι η εφαρμογή της κείμενης νομοθεσίας θα μειώσει τα περιθώρια πίστωσης που δίνουν μέχρι και σήμερα οι ασφαλιστικοί διαμεσολαβητές στους ασφαλισμένους, αλλά υπάρχουν συστήματα πληρωμής που διευκολύνουν τον ασφαλισμένο να προγραμματίσει την πληρωμή των ασφαλίστρων του με βάση τη ροή των εσόδων του. 

Παράλληλα, όμως, πιστεύω ότι ακόμη και εάν εκ του λόγου αυτού υπάρξει προσωρινή τάση μείωσης των ασφαλίσεων, μεσομακροπρόθεσμα τα αντίστοιχα οφέλη θα είναι πολλαπλάσια για την αγορά μας και θα εκπορεύονται από την ουσιαστική επίλυση ενός σημαντικού ζητήματος, όπως είναι αυτό της έγκαιρης είσπραξης και απόδοσης των ασφαλίστρων, που κατά κοινή ομολογία ταλαιπωρεί την ιδιωτική ασφάλιση εδώ και πολλά χρόνια.

Αναφορικά με το δεύτερο ερώτημά σας, υποθέτω ότι αναφέρεστε στο δικαίωμα εναντίωσης εκ μέρους του λήπτη της ασφάλισης, σύμφωνα με τις παραγράφους 5 και 6 του άρθρου 2 του ασφαλιστικού νόμου (2496/1997). Προσωπικά δεν συμφωνώ ότι η προείσπραξη των ασφαλίστρων έρχεται σε σύγκρουση με τις συγκεκριμένες διατάξεις του νόμου, καθόσον αυτές ρυθμίζουν συγκεκριμένες περιπτώσεις παραλείψεων εκ μέρους των ασφαλιστικών επιχειρήσεων, που σε κάθε περίπτωση είναι μεμονωμένες και δεν αφορούν το σύνολο των περιπτώσεων.

Η. Ρήγας-Generali: Μας προβληματίζει σαφώς, καθώς με το νέο πλαίσιο είναι αλήθεια ότι πολλοί ασφαλισμένοι, λόγω αδυναμίας προκαταβολικής πληρωμής, δυστυχώς ενδέχεται να χάσουν το ασφαλιστήριό τους. Η πίστωση ως ανάγκη καλυπτόταν από τον τραπεζικό κλάδο, όμως, στην παρούσα οικονομική συγκυρία, οι εγχώριες τράπεζες δεν έχουν τη δυνατότητα παροχής σχετικών πιστώσεων. Η έλλειψη ρευστότητας στην αγορά είναι τόσο μεγάλη, που δημιουργεί ασύμμετρες συνθήκες, όπου ο τρόπος πληρωμής ή η πίστωση μετρά περισσότερο από την ποιότητα της παρεχόμενης υπηρεσίας, ίσως ακόμη και την τιμή.

Μην εθελοτυφλούμε. Aυτή τη χρονική στιγμή, υπάρχουν παραδείγματα που η λήψη ακόμη και δύο επιπλέον μηνών πίστωσης αποτελεί βασικό κριτήριο για μια μικρομεσαία επιχείρηση, για το αν θα κρατήσει ή όχι το συμβόλαιό της και για το αν θα κρατήσει ή θα αλλάξει διαμεσολαβητή ή εταιρεία. Είναι σχεδόν σίγουρο πως η μείωση της πίστωσης θα φέρει και μείωση της παραγωγής ασφαλίστρων και αυτό προβληματίζει το σύνολο της αγοράς. Θα πρέπει να προβληματίζει και την πολιτεία, καθώς η συρρίκνωση του κλάδου σημαίνει και μείωση εσόδων για τα δημόσια οικονομικά.

Σε κάθε περίπτωση, η  Generali υλοποιεί όλα αυτά τα χρόνια μία ευέλικτη πολιτική πιστώσεων, που σε συνδυασμό και με το επίπεδο των ασφαλιστικών υπηρεσιών που παρέχει, δημιουργεί σχέσεις σταθερές με τους ασφαλισμένους της, γεγονός που αποτυπώνεται και στο μικρό ποσοστό ακυρωσιμότητας των συμβολαίων της, σε σύγκριση με τον μέσο όρο της αγοράς.

Σχετικά με το δικαίωμα αλλαγής ασφαλιστικής εταιρείας εντός ενός μηνός, υπάρχει αντίφαση με την προείσπραξη. Νομίζω, όμως, πως μέσα στο νέο κανονιστικό πλαίσιο θα διερευνηθούν οι λύσεις που θα καλύψουν με τον καλύτερο τρόπο, τη συγκεκριμένη ανάγκη.

Β. Κυρίτση-Interasco: α) Εύχομαι να μη λειτουργήσουμε για άλλη μία φορά με προχειρότητα, αφήνοντας το βάρος της ενημέρωσης στους διαμεσολαβητές μόνο. Κατά τη γνώμη μου θα πρέπει να γίνει μία καμπάνια ενημέρωσης των καταναλωτών υπό την αιγίδα της ΤτΕ και της ΕΑΕΕ για τους νέους κανόνες και τις διαδικασίες που θα εφαρμοστούν από την 1/1/2014 προς όφελος της ιδιωτικής ασφάλισης και των καταναλωτών. Παράλληλα, θα πρέπει να εφαρμοστεί ο νόμος για τη διασταύρωση στοιχείων με τη ΓΓΠΣ για τα ανασφάλιστα οχήματα. Εάν αυτά τα δύο γίνουν μεθοδικά και οργανωμένα, πιστεύω ότι η μετάβαση στη νέα κατάσταση θα γίνει ομαλά και δεν θα υπάρξει νέο κύμα ακυρώσεων ασφαλιστικών συμβάσεων, το οποίο δεν μπορεί να αντέξει η ασφαλιστική αγορά, τη στιγμή που οι ασφαλιστικές εργασίες ήδη παρουσιάζουν ύφεση λόγω της οικονομικής κρίσης.

β) Πιστεύουμε ότι το θέμα που θίγετε θα αποσαφηνιστεί μέσα από τις ερμηνευτικές εγκυκλίους της ΤτΕ.

Στ. Μαρούτσης-Συνεταιριστική: Στο σημερινό δύσκολο οικονομικό περιβάλλον, οποιαδήποτε αλλαγή στη διάρκεια πίστωσης θα μπορούσε να έχει πρόσκαιρη επίπτωση στο πελατολόγιο των ασφαλιστικών εταιρειών. Επειδή, όμως, η ασφάλιση είναι κατ’ αρχάς κοινωνικό προϊόν, η προσπάθεια κάθε εταιρείας με τη συνδρομή και της  Ένωσης Ασφαλιστικών Εταιρειών θα πρέπει να επικεντρωθεί στην εγρήγορση της ασφαλιστικής συνείδησης των πολιτών. Στη Συνεταιριστική έχουμε την πεποίθηση ότι οποιαδήποτε επίπτωση θα είναι προσωρινή, έχοντας και την εμπειρία των προηγούμενων ετών, ως προς την αντιμετώπιση των επιφυλάξεων των πελατών και συνεργατών μας για την καθολική εφαρμογή του συστήματος ταχυπληρωμής.

Για τα χρεωστικά υπόλοιπα και τους διακανονισμούς

Όσον αφορά τον διακανονισμό των μεγάλων χρεωστικών υπολοίπων των ασφαλιστικών διαμεσολαβητών: α) Τι ποσοστό της αγοράς θα λέγατε ότι αντιπροσωπεύουν αυτές οι περιπτώσεις; β) Στην εταιρεία σας έχει χρειαστεί να  προχωρήσετε σε τέτοιους διακανονισμούς; γ) Πώς σχολιάζετε το φαινόμενο μεταφοράς χαρτοφυλακίων ανεξάρτητων διαμεσολαβητών σε εταιρείες που αναλαμβάνουν ως αντάλλαγμα την “αποπληρωμή” των χρεωστικών υπολοίπων τους;

Α. Παπαδόπουλος-ATEΑσφαλιστική: α) Η απότομη μεταβολή του χρόνου απόδοσης των ασφαλίστρων σε συνδυασμό με την οικονομική κρίση, έχουν συμβάλει στη δημιουργία χρεωστικών υπολοίπων των διαμεσολαβητών σε ποσοστό 8%-9% του συνόλου της ασφαλιστικής αγοράς.

β) Η ΑΤΕ Ασφαλιστική από το 2009 έχει μειώσει τους χρόνους απόδοσης των ασφαλίστρων (δεν υπάρχει μεγαλύτερος των δύο μηνών) και ταυτόχρονα έχει δημιουργήσει ηλεκτρονικές υπηρεσίες που βοηθούν, υποστηρίζουν τις εισπράξεις των ασφαλίστρων. Αποτέλεσμα των παραπάνω κινήσεων είναι η Εταιρεία να έχει ελάχιστους συνεργάτες που έχουν ενταχθεί σε διακανονισμό ρύθμισης ασφαλίστρων και μάλιστα βραχείας διάρκειας.

γ) Περιπτώσεις διαμεσολαβητών που προχωράνε σε μαζικές μεταφορές χαρτοφυλακίων για την αποπληρωμή χρεωστικών υπολοίπων τους, έχει αποδειχθεί ότι απλώς μεταθέτουν χρονικά το θέμα αποπληρωμής χρεωστικού υπολοίπου. Υπάρχουν φαινόμενα μεταφοράς χαρτοφυλακίων από διαμεσολαβητές σε ασφαλιστικές εταιρείες, όπου ο συνεργάτης δημιούργησε –μετά την αποπληρωμή του προηγούμενου χρέους– νέο χρεωστικό υπόλοιπο στην εταιρεία που ανέλαβε την ασφάλιση της μεταφερόμενης παραγωγής. Τέτοιες πρακτικές καθολικής μεταφοράς χαρτοφυλακίου, που ο συνεργάτης προχωράει στη μεταφορά του χωρίς την προηγούμενη ενημέρωση των πελατών του, πλήττει την αξιοπιστία της ασφαλιστικής βιομηχανίας, δημιουργεί ερωτήματα προς τους πελάτες, καταργεί τους κανόνες ανάληψης κινδύνων, δεν συνάδει με τους κανόνες δεοντολογίας και σε καμία περίπτωση δεν συμβάλλει στην ανάπτυξη της ασφαλιστικής συνείδησης των πελατών.

Δ. Πολυμενίδης-ERGO: Δεν έχω στοιχεία της αγοράς για “μεγάλα” χρεωστικά υπόλοιπα ασφαλιστικών διαμεσολαβητών. Όσον αφορά την εταιρεία μας, όπως σας προανέφερα, εφόσον εφαρμοστούν και στην πράξη οι διατάξεις των Πράξεων με αριθμούς 30 και 31 του Διοικητή της Τράπεζας της Ελλάδος, είναι προφανές ότι θα διευκολύνει τους συνεργάτες της, προκειμένου να αποδώσουν σ’ αυτήν τα ασφάλιστρα που αντιστοιχούν στο μέχρι σήμερα επιτρεπτό διάστημα απόδοσης ασφαλίστρων.

Όσον αφορά την τελευταία σας ερώτηση, χωρίς να έχω σαφή εικόνα αυτού που περιγράφετε, εκτιμώ ότι αυτό εμπίπτει στο πεδίο των εμπορικών συμφωνιών, υπό την προϋπόθεση βεβαίως ότι δεν παραβιάζονται οι προϋποθέσεις της κείμενης νομοθεσίας.

Η. Ρήγας-Generali: Με βάση τα συγκεντρωτικά στοιχεία της αγοράς (life και non-life) για το 2012, ο μέσος όρος είσπραξης της αγοράς είναι περίπου 2,5 μήνες. Αν το συγκρίνουμε με τον 1,5 περίπου μήνα, που είναι ο μέσος όρος είσπραξης απευθείας από τον πελάτη, και με την υπόθεση πως η μέση πιστωτική περίοδος των συνεργατών είναι 3,5 μήνες, εκτιμούμε πως μιλάμε για ένα ποσοστό πάνω από το 35% των ασφαλίστρων της αγοράς που εξοφλούνται με πίστωση από τους συνεργάτες. Με το νέο πλαίσιο αυτά πρέπει να διακανονιστούν.

Διαβλέποντας την ανάγκη για διακανονισμό οφειλομένων, επικαιροποιήσαμε την εταιρική μας πολιτική πάνω στο ζήτημα αυτό, δίνοντας τη δυνατότητα στους συνεργάτες μας να προχωρήσουν σε βαθμιαίο διακανονισμό των οφειλομένων τους, σε συγκεκριμένο κανονιστικό πλαίσιο.

Το φαινόμενο της οικονομικής εξάρτησης, ως επακόλουθο οικονομικής στενότητας, έχει γίνει αρκετές φορές σενάριο αστυνομικών ταινιών με δυσμενή κατάληξη. Όπως προανέφερα, οι αποφάσεις που θα ληφθούν κατά τη μεταβατική αυτή περίοδο θα έχουν σημαντικές επιπτώσεις στις οικονομικές καταστάσεις των προσεχών ετών. Δεν θα συμβουλεύαμε, με τις παρούσες συνθήκες αγοράς, να εμπλακεί κάποιος στο «business των χορηγήσεων». Αυτή την εποχή, ακόμη και οι επαγγελματίες του είδους το αποφεύγουν.

Β. Κυρίτση-Interasco: Τα προηγούμενα χρόνια οι ασφαλιστικές επιχειρήσεις, λόγω έλλειψης ουσιαστικής εποπτείας, διαμόρφωσαν ένα στρεβλό περιβάλλον λειτουργίας της ασφαλιστικής αγοράς. Πολλές επιχειρήσεις, για να ισχυροποιήσουν τη θέση τους έναντι του ανταγωνισμού, εφάρμοσαν πρακτικές και μεθόδους που δημιούργησαν μια φούσκα στην αγορά της ιδιωτικής ασφάλισης.

Όλοι γνωρίζουμε ότι ένα μεγάλο μέρος των απαιτήσεων που παρουσιάζονται στις οικονομικές καταστάσεις πολλών ασφαλιστικών εταιρειών είναι επισφαλείς και κατά τη γνώμη μου δεν πρόκειται να εισπραχτούν. Αυτό θα οδηγήσει πολλές ασφαλιστικές επιχειρήσεις και διαμεσολαβητές σε δεινή οικονομική κατάσταση. Ο κίνδυνος της ρευστότητας είναι ο σημαντικότερος κίνδυνος που καλούνται  σήμερα να διαχειριστούν πολλές ασφαλιστικές επιχειρήσεις και διαμεσολαβητές, διότι θα τους οδηγήσει με μαθηματική ακρίβεια στην ανάγκη ανακεφαλαιοποίησης. Η εποπτική αρχή θα πρέπει να διενεργήσει ουσιαστικό έλεγχο και να επιβάλει στις επιχειρήσεις να κάνουν επαρκείς προβλέψεις για τις επισφαλείς τους απαιτήσεις, προκειμένου να εξυγιανθούν οι οικονομικές τους καταστάσεις ομαλά και να μη σκάσει απότομα η φούσκα που έχει δημιουργηθεί εις βάρος του θεσμού και της αξιοπιστίας της ιδιωτικής ασφάλισης.

Η Interasco, όπως προανέφερα, προέβλεψε τις εξελίξεις και επέλεξε, εδώ και 7 χρόνια, να πάει αντίθετα στο ρεύμα που ο ανταγωνισμός επέβαλε. επένδυσε σε νέες δομές και σε τεχνολογία, περπάτησε ένα δύσκολο και μοναχικό δρόμο, αλλά κατάφερε να εξασφαλίσει την αύξηση των ταμειακών της ροών και να μειώσει στο ελάχιστο τον πιστωτικό κίνδυνο, ώστε σήμερα να μην υφίσταται ανάγκη διακανονισμού μεγάλων χρεωστικών υπολοίπων.

Στ. Μαρούτσης-Συνεταιριστική: Όσον αφορά τον διακανονισμό των μεγάλων χρεωστικών υπολοίπων των διαμεσολαβητών, κάθε εταιρεία θα προβεί σε διακανονισμούς ανάλογα με το ύψος του υπολοίπου, αλλά έχοντας ως χρονικό ορίζοντα τακτοποίησής τους την έναρξη εφαρμογής του Solvency II, δεδομένου ότι, με το νέο πλαίσιο, τα ληξιπρόθεσμα χρεωστικά δημιουργούν ισόποσες κεφαλαιακές απαιτήσεις.

Η Συνεταιριστική έχει το πλεονέκτημα να διατηρεί μικρά χρεωστικά υπόλοιπα απαιτητά από διαμεσολαβούντες, γεγονός που κατά κύριο λόγο οφείλεται στο ότι οι περισσότεροι των συνεργατών μας έχουν υιοθετήσει την ταχυπληρωμή ως μέσο εξόφλησης της παραγωγής που διατηρούν στην εταιρεία μας. Θα πρέπει, επίσης, να αναφερθεί ότι και σε περιπτώσεις εισπράξεων εκτός του συστήματος ταχυπληρωμής, η Εταιρεία μας κατά πάγια τακτική δεν προβαίνει σε προεξόφληση ασφαλίστρων, στις περιπτώσεις που λαμβάνει από πελάτη ή συνεργάτη επιταγή μεταγενέστερης ημερομηνίας.

Ως εκ τούτου, είμαστε πεπεισμένοι ότι τυχόν χρεωστικά υπόλοιπα συνεργατών θα διακανονιστούν, λόγω και του μικρού μεγέθους τους, εντός των πρώτων μηνών του 2014, με απώτερο σκοπό το μηδενισμό τους στη διάρκεια του επόμενου έτους.

Τέλος, θα πρέπει όλη η ασφαλιστική αγορά να εκλάβει τα προβλεπόμενα από τις νέες πράξεις της ΤτΕ ως μια αφετηρία για ορθολογισμό της αγοράς και όχι ως αφορμή για επέκταση των χρόνιων στρεβλώσεων και του αθέμιτου ανταγωνισμού.

Το πλήρες ρεπορτάζ με όλες τις απαντήσεις των 5 στελεχών στην έντυπη έκδοση της “Α.Α.”