Συμφωνία για την “Insurance Distribution Directive”

Συμφωνία επετεύχθη στις 30 Ιουνίου για την αναθεώρηση της Οδηγίας σχετικά με την πώληση ασφαλειών, γνωστή πλέον ως Insurance Distribution Directive (Οδηγία για την Διανομή Ασφαλειών). Η Ευρωπαϊκή Επιτροπή χαιρέτισε τη συμφωνία, εκτιμώντας ότι οι νέοι κανόνες θα βελτιώσουν τον τρόπο που πωλούνται τα ασφαλιστικά προϊόντα και θα φέρουν πραγματικά οφέλη στους καταναλωτές και στους μικροεπενδυτές. Η συμφωνία σχετικά με το νομικό κείμενο ακολουθεί τις διαπραγματεύσεις μεταξύ του Ευρωπαϊκού Κοινοβουλίου, του Συμβουλίου και της Επιτροπής.

Η αναθεωρημένη οδηγία (Insurance Distribution Directive – IDD), θα καλύπτει ολόκληρη την αλυσίδα διανομής, αντικαθιστώντας την οδηγία Ασφαλιστικής Διαμεσολάβησης του 2002 (IMD)*.

Όπως αναφέρεται στο σχετικό δελτίο τύπου που εξέδωσε η Ευρωπαϊκή Επιτροπή, οι καταναλωτές και οι μικροεπενδυτές που αγοράζουν ασφαλιστικά προϊόντα θα επωφεληθούν από:

• Μεγαλύτερη διαφάνεια: Οι ασφαλιστικοί διανομείς θα πρέπει να καταστούν περισσότερο διαφανείς όσον αφορά την τιμή και το κόστος των προϊόντων τους, έτσι ώστε να είναι σαφές στους καταναλωτές τι πληρώνουν. Είναι σημαντικό, ο καταναλωτής να γνωρίζει εάν ο πωλητής ενός ασφαλιστικού προϊόντος έχει τα δικά του οικονομικά κίνητρα για την πώληση του συγκεκριμένου προϊόντος.
• Καλύτερες και πιο κατανοητές πληροφορίες, έτσι ώστε οι καταναλωτές να λαμβάνουν πιο σωστές αποφάσεις, μέσω ενός απλού, τυποποιημένου εγγράφου με Πληροφορίες για τα ασφαλιστικά προϊόντα ζημιών. Το παραπάνω έγγραφο συμπληρώνει τα ήδη υπάρχοντα έγγραφα ενημέρωσης του καταναλωτή για τα προϊόντα ασφάλισης ζωής (σύμφωνα με την οδηγία Solvency II), καθώς και για τα επενδυτικά προϊόντα (σύμφωνα με τον κανονισμό PRIIPS).
• Ασφαλιστικά προϊόντα που προσφέρονται σε πακέτο με άλλο αγαθό ή υπηρεσία. Για παράδειγμα, όταν ένα νέο αυτοκίνητο πωλείται σε τιμή ευκαιρίας μαζί με την ασφάλιση αυτοκινήτων, οι καταναλωτές θα έχουν την επιλογή να αγοράσουν το κύριο αγαθό ή την υπηρεσία, χωρίς το ασφαλιστήριο συμβόλαιο.
• Κανόνες διαφάνειας και επιχειρηματικής συμπεριφοράς, που θα εμποδίζουν τους καταναλωτές να αγοράζουν προϊόντα που δεν ανταποκρίνονται στις ανάγκες τους.

Αυτοί οι κανόνες προς όφελος των καταναλωτών τώρα θα ισχύουν και όταν ένα προϊόν αγοράζεται απευθείας από μια ασφαλιστική εταιρεία, και όχι μόνο (όπως στο παρελθόν), όταν τα προϊόντα αγοράζονται μέσω ενός μεσίτη ή πράκτορα.

Οι συμφωνηθέντες κανόνες περιλαμβάνουν αυστηρότερες απαιτήσεις για την πώληση των ασφαλιστικών προϊόντων ζωής με στοιχεία επενδύσεων. Επιπλέον, το νέο κείμενο προβλέπει, επίσης, κανόνες για την αμοιβαία αναγνώριση των επαγγελματικών γνώσεων και ικανοτήτων, στην περίπτωση που οι επαγγελματίες έχουν αποκτήσει τα επαγγελματικά τους προσόντα/τίτλους σε άλλο κράτος μέλος.

Η διανομή των ασφαλιστικών προϊόντων ποικίλλει μεταξύ των διαφόρων κρατών μελών. Σε μερικές χώρες οι καταναλωτές προτιμούν να αγοράζουν την ασφάλισή τους μέσω μεσιτών, ενώ σε άλλες στρέφονται απευθείας στις ασφαλιστικές εταιρείες. Αρκετοί χρησιμοποιούν το internet, ενώ άλλοι την επαφή με κάποιον επαγγελματία. Η IDD δεν επιβάλλει ένα συγκεκριμένο επιχειρηματικό μοντέλο για την πώληση των ασφαλιστικών προϊόντων, πράγμα που σημαίνει ότι οι τρέχουσες πρακτικές της διεξαγωγής μόνο πωλήσεων ή των πωλήσεων με συμβουλές μπορούν και οι δύο να συνεχίσουν να εκτελούνται.

Σύμφωνα με Οδηγία για τις Αγορές Χρηματοπιστωτικών Μέσων (MiFID II), τα κράτη μέλη μπορούν να επιτρέπουν στους ασφαλιστικούς τους διανομείς να συνεχίσουν να αντλούν έσοδα από προμήθειες ή αμοιβές τρίτων, αλλά μόνο εάν είναι σε θέση να αποδείξουν ότι αυτή η προμήθεια ωφελεί επίσης τον πελάτη.

«Αυτή η συμφωνία είναι καλή είδηση για τους Ευρωπαίους καταναλωτές. Οι καταναλωτές θα επωφεληθούν τόσο από τις περισσότερες επιλογές και πληροφορίες όταν αγοράζουν ασφαλιστικά προϊόντα, όσο και με τη μεγαλύτερη υπευθυνότητα και τον ανταγωνισμό. Θα ήθελα να συγχαρώ την Λετονική Προεδρία για την εξαιρετική αυτή επιτυχία την τελευταία μέρα της θητείας της», δήλωσε ο Jonathan Hill, Επίτροπος της ΕΕ αρμόδιος για τη Χρηματοπιστωτική Σταθερότητα, τις Χρηματοοικονομικές Υπηρεσίες και τις Κεφαλαιαγορές της Ένωσης.

*Να θυμίσουμε ότι η οδηγία για την ασφαλιστική διαμεσολάβηση του 2002 (IMD) ρυθμίζει τις πρακτικές πώλησης από πράκτορες και άλλους μεσάζοντες που πωλούν ασφαλιστικά προϊόντα. Καλύπτει την πώληση των προϊόντων γενικών ασφαλίσεων, όπως η ασφάλιση αυτοκινήτων, καθώς και τα ασφαλιστήρια συμβόλαια ζωής, συμπεριλαμβανομένων εκείνων που περιέχουν στοιχεία επενδύσεων, όπως unit-linked προϊόντα ασφάλισης ζωής.

Η πρόταση της Επιτροπής για την αναθεώρηση της IMD χρονολογείται από το 2012 (MEMO / 12/516). Ήταν μέρος μιας δέσμης μέτρων για την εξασφάλιση υψηλού επιπέδου προστασίας των καταναλωτών όσον αφορά τη διανομή των χρηματοοικονομικών υπηρεσιών (IP/15/5293).

Η προσφάτως εγκριθείσα οδηγία θα συμπληρώσει τους κανόνες σχετικά με την πώληση των επενδυτικών προϊόντων, όπως αυτή προσδιορίζεται με την οδηγία MiFID II και τον κανονισμό (ΕΕ) αριθ. 1286/2014 για τις δέσμες επενδυτικών προϊόντων για ιδιώτες επενδυτές που βασίζονται στην ασφάλιση (PRIIPS).