Η Munich Re εισήγαγε στην αγορά της Βόρειας Αμερικής έναν νέο υπολογιστή αξιολόγησης των αιτούντων ασφάλισης ζωής με ιστορικό καρκίνου του μαστού. Ο υπολογιστής καρκίνου του μαστού επιτρέπει σε πολλούς πρωτασφαλιστές να προσφέρουν ανταγωνιστικότερα ασφάλιστρα και να οριστικοποιούν συμβόλαια πιο γρήγορα.

Του Robert Lund* (Πηγή: Munich Re Topics Magazine 2/2014)

Ο καρκίνος του μαστού είναι συνήθης στις γυναίκες. Από την καθιέρωση της μαστογραφίας, στα μέσα της δεκαετίας του 1980, οι διαγνώσεις καρκίνου του μαστού αρχικού σταδίου περίπου διπλασιάστηκαν στη Βόρειο Αμερική. Αυτά τα νέα είναι πολύ καλά για τους ασθενείς, καθώς ο έγκαιρος εντοπισμός είναι κρίσιμης σημασίας για την επιτυχή αντιμετώπιση.

Ακολουθώντας τις τελευταίες εξελίξεις
Η Munich American Reassurance Company και η Munich Re Canada (Life) εισήγαγαν στο εγχειρίδιο underwriting Βόρειας Αμερικής (EDGE) μία νέα ενότητα για το underwriting αιτούντων ασφάλισης ζωής με ιστορικό καρκίνου του μαστού. Η νέα ενότητα καρκίνου του μαστού αναπτύχθηκε αξιοποιώντας δεδομένα SEER (Παρακολούθηση, Επιδημιολογία και Τελικό Αποτέλεσμα), στοιχεία από το εθνικό μητρώο καρκίνου των Εθνικών Ινστιτούτων Υγείας των ΗΠΑ, αλλά και πληροφορίες από κλινικές μελέτες και δεδομένα του κλάδου.

Ο εύχρηστος υπολογιστής ακολουθεί μία νέα προσέγγιση για τις ηλικιακές ζώνες, χωρίζοντας τους αιτούντες σε τρεις ηλικιακές ομάδες: κάτω των 49 ετών, 50 έως 69 και πάνω από 70. Αυτή η κατηγοριοποίηση είναι πιο ουσιώδης και συναφής σε σχέση με την ομάδα 40 έως 65, που χρησιμοποιούνταν στο παρελθόν, και έχει προκαλέσει μείωση της προτεινόμενης τιμολόγησης για τους αιτούντες ηλικίας 50 έως 69, που αποτελούν τη μεγάλη πλειοψηφία αιτούντων με καρκίνο μαστού αρχικού σταδίου.

Ο καρκίνος του μαστού εξαρτάται από ορμόνες και η ανάπτυξη όγκων διεγείρεται από τα οιστρογόνα. Οι γυναίκες μετα-εμμηνοπαυσιακής ηλικίας, άνω των 50 ετών, που είναι η μεγάλη πλειοψηφία γυναικών που λαμβάνουν θεραπεία για καρκίνο του μαστού, έχουν πιο ευνοϊκή πρόγνωση από τις ασθενείς προ-εμμηνοπαυσιακής ηλικίας. Με την έλευση της ορμονοθεραπείας, βελτιώθηκαν ακόμα περισσότερο οι καμπύλες επιβίωσης, ιδιαίτερα στις ομάδες γυναικών μεγαλύτερης ηλικίας. Σε περίπου 75% των γυναικών άνω των 70 ετών με τοπικά εστιασμένο καρκίνο του μαστού, δεν έχει προσβληθεί το λεμφογάγγλιο και έχουν σχετικά μη επιθετικούς όγκους, ενώ η θεραπεία συνήθως περιορίζεται στη χειρουργική αφαίρεση του όγκου και ορμονοθεραπεία με το αντιοιστρογόνο ταμοξιφένη. Τα ποσοστά επιβίωσης σε αυτές τις περιπτώσεις αποδείχθηκαν εξίσου καλά με τα αντίστοιχα μιας πιο επιθετικής θεραπείας. Σε αυτές τις περιπτώσεις δεν γίνεται ανατομή του λεμφογαγγλίου για βιοψία, ενώ αυτή η κλινική προσέγγιση και τα σχετικά ευνοϊκά ποσοστά επιβίωσης αντανακλώνται στη νέα ενότητα του EDGE για τον καρκίνο του μαστού.

Ακρίβεια, δίκαιη αντιμετώπιση, ανταγωνιστικά ασφάλιστρα
Με τον νέο υπολογιστή, οι πρωτασφαλιστές μπορούν γρήγορα να προσδιορίσουν την κατάλληλη τιμολόγηση για αιτούντες με ιστορικό καρκίνου του μαστού και να προσφέρουν κάλυψη ξεκινώντας ακόμα και μόλις έναν χρόνο μετά την ολοκλήρωση της θεραπείας. Για μεγαλύτερη ευκολία, θέτει ερωτήσεις αποκλεισμού, με τις οποίες αποκλείονται πρώτα οι μη ασφαλίσιμοι αιτούντες, επιτρέποντας στον ασφαλιστή να επικεντρωθεί πλήρως στις αιτήσεις που ενδέχεται να είναι ασφαλίσιμες. Έχει αποδειχθεί ότι ο καρκίνος του μαστού αρχικού σταδίου παρουσιάζει πιθανότητες επιβίωσης που περιγράφονται πιο εύστοχα χρησιμοποιώντας το αριθμητικό σύστημα τιμολόγησης [π.χ. χρεώσεις (debits)] και όχι με την παραδοσιακή μέθοδο του ενιαίου πρόσθετου ασφαλίστρου. Στις περισσότερες περιπτώσεις, οι υποδεικνυόμενες χρεώσεις είναι ελάχιστες, επιτρέποντας έτσι να γίνει μία προσφορά για συνηθισμένο (standard) ή ελαφρώς βεβαρημένο (substandard) κίνδυνο. Η παραδοσιακή περίοδος “αναβολής” δεν παρέχει κανένα πραγματικό πλεονέκτημα στον καρκίνο του μαστού αρχικού σταδίου, καθώς η πολύ μικρή επιπλέον πιθανότητα θνησιμότητας εκδηλώνεται αργότερα.

Για τις περισσότερες περιπτώσεις καρκίνου αρχικού σταδίου χωρίς προσβολή του λεμφογαγγλίου και χωρίς μεταστάσεις, το εργαλείο προτείνει ελάχιστες χρεώσεις (debits) ή ακόμα και τιμολόγηση συνηθισμένου (standard) κινδύνου.

Όταν βρίσκονται αντιμέτωποι με πολύπλοκες και προβληματικές αιτήσεις, οι πελάτες της Munich Re μπορούν να επικοινωνούν με τους ειδικούς της Εταιρείας στις ΗΠΑ ή τον Καναδά για υποστήριξη και, σε πολλές περιπτώσεις, για λύσεις προαιρετικής αντασφάλισης. Τα εργαλεία και οι υπηρεσίες underwriting οδηγούν σε διευρυμένη ασφαλισιμότητα και βελτίωση της ανταγωνιστικής θέσης των πελατών.

Ο υπολογιστής για τον καρκίνο του μαστού είναι το τρίτο μιας σειράς εργαλείων underwriting που παρουσιάστηκαν με το EDGE, μετά τον πρόσφατο υπολογιστή για τον καρκίνο του προστάτη και αυτόν για το μελάνωμα (καρκίνο του δέρματος). Σύμφωνα με τον σχετικό προγραμματισμό, θα γίνεται προσθήκη νέων ενοτήτων καρκίνου στον υπολογιστή, σε ετήσια βάση.

Σωστό underwriting και στις δύο πλευρές του Ατλαντικού
Το EDGE έχει αναπτυχθεί ειδικά για τις ανάγκες των πελατών στην αγορά της Βόρειας Αμερικής. Όπως και το αντίστοιχο εργαλείο MIRA, το οποίο διατίθεται σε διάφορες γλώσσες και εκδοχές σε ολόκληρο τον κόσμο (εκτός της Βόρειας Αμερικής), το EDGE κάνει συστάσεις ανάληψης ασφάλισης, βασιζόμενο σε συγκεκριμένα στοιχεία, με απλό και βολικό τρόπο. Επιπλέον, διαθέτει λειτουργία αναζήτησης, που διευκολύνει την αναζήτηση πληροφοριών ιστορικού. Και τα δύο εργαλεία λειτουργούν σε όλες τις πλατφόρμες και δεν απαιτούν ειδικό λογισμικό.

Το MIRA και το EDGE απολαμβάνουν τα οφέλη της εντατικής διατλαντικής συνεργασίας ανάμεσα στις ΗΠΑ, τον Καναδά και το Μόναχο. Τακτικές τηλεδιασκέψεις αλλά και συναντήσεις εγγυώνται την αποτελεσματική ανταλλαγή εμπειριών, που είναι σημαντική για τη διαρκή βελτίωση και διεύρυνση και των δύο συστημάτων. Οι πολύ προηγμένες πλατφόρμες underwriting όχι μόνο αυξάνουν την αποδοτικότητα της επιχειρηματικής διαδικασίας, αλλά ανεβάζουν επίσης τον πήχη ως προς το σωστό underwriting –προς όφελος όλων των εμπλεκομένων. «Πιο ευνοϊκές τιμολογήσεις, ταχύτερη ασφαλισιμότητα, λιγότερες απορρίψεις». Ο υπολογιστής για τον καρκίνο του μαστού καθιστά το EDGE πιο ελκυστικό παρά ποτέ για τις ασφαλιστικές εταιρείες.

*Ο κ. Robert Lund, Αντιπρόεδρος και Διευθυντής Ιατρικού Τομέα της Munich American Reassurance Company, ενεπλάκη ενεργά στην ανάπτυξη του νέου υπολογιστή.